📌 핵심 요약

• 사잇돌2: SGI서울보증 · 저축은행 취급 · 최대 3,000만 원 · 소득 하한 있음 (근로 1,200만 원↑)

• 햇살론: 서민금융진흥원 보증 · 은행·저축은행 등 전 금융권 · 최대 1,500만 원 · 소득 상한 있음 (3,500만 원↓)

• 가장 큰 차이: 사잇돌2는 소득이 일정 이상인 중신용자 대상, 햇살론은 소득이 낮은 저소득자 대상

• 중복 이용: 보증기관이 달라 원칙적으로 가능, 단 DSR 규제 적용

사잇돌2 햇살론 — 가장 큰 차이는 보증기관

두 상품은 이름도 비슷하고 서민금융 상품이라는 공통점이 있지만, 보증기관이 다른 완전히 별개의 상품입니다.

보증기관이 다르다는 것은 심사 기준·자격 조건·취급 금융기관이 모두 다르다는 것을 의미합니다.

핵심 차이 한눈에 비교

자격 조건 — 소득 기준이 정반대입니다

사잇돌2와 햇살론의 소득 기준은 방향이 정반대입니다.

사잇돌2는 소득이 일정 수준 이상이어야 하고, 햇살론은 소득이 일정 수준 이하여야 합니다.

사잇돌2 소득 자격

소득 상한이 없습니다. 소득이 높아도 중신용자라면 신청 가능합니다.

햇살론일반 소득 자격

소득 하한이 없습니다. 소득이 없어도 다른 자격만 충족하면 신청 가능합니다.

💡 핵심 포인트: 연소득이 1,200만~3,500만 원 구간이라면 사잇돌2와 햇살론 모두 자격이 될 수 있습니다. 이 경우 두 상품의 한도·금리·보증료를 비교해 유리한 쪽을 선택하는 것이 현명합니다.

한도와 금리 비교 — 실제 부담 비용은?

명목 금리만 보면 햇살론이 낮아 보이지만, 보증료를 포함한 실질 부담 금리로 비교해야 합니다.

한도 비교

사잇돌2 표준은 최대 3,000만 원으로 햇살론일반(최대 1,500만 원)의 2배입니다.

더 많은 자금이 필요하다면 사잇돌2가 유리합니다.

햇살론특례는 최대 1,000만 원으로 한도가 더 낮습니다.

금리·보증료 실질 부담 비교

서민금융진흥원 공식 안내에 따르면 2026년 1분기 기준 햇살론일반 평균금리(보증료 포함)는 산림조합 7.61%부터 저축은행 10.54%까지 금융기관마다 다릅니다.

사잇돌2는 보증료가 없지만 저축은행마다 적용 금리가 다릅니다. 은행권 햇살론(7~9%대)이 저축은행 사잇돌2(10%대)보다 실질 부담이 낮을 수 있습니다.

💡 보증료를 더한 실질 금리로 비교해야 합니다. 햇살론 보증료(최대 2.5%)를 명목 금리에 더해 사잇돌2 금리와 비교하세요. 사회적배려대상자(한부모·장애인·수급자 등)는 보증료 0.5%p 추가 인하가 적용됩니다.

취급 금융기관 — 어디서 신청하나요?

사잇돌2 — 저축은행 전용

저축은행중앙회 공식 안내 기준 표준 사잇돌2는 13개 저축은행에서 취급합니다.

신한·우리금융·SBI·웰컴·OK·KB·BNK·애큐온·예가람·유진·다올·OSB·IBK저축은행입니다.

저축은행 앱 또는 지점에서 신청하며, 대부분 비대면 신청이 가능합니다.

사전 한도 조회는 신용점수에 영향을 주지 않으므로 여러 저축은행에서 동시에 조회해 가장 유리한 조건을 비교하는 것이 좋습니다.

햇살론일반 — 전 금융권

2026년부터 은행·저축은행·보험사·상호금융(농협·새마을금고·신협·산림조합) 등 전 금융권으로 확대됩니다.

서민금융진흥원 공식 안내 기준 서민금융 잇다 앱(1397) 또는 각 금융기관 앱·지점에서 신청 가능합니다.

은행권 햇살론은 금리가 상대적으로 낮으므로 자격이 된다면 은행 먼저 조회하는 것이 유리합니다.

서민금융 잇다 앱에서 가조회를 하면 여러 금융기관의 햇살론 한도와 금리를 한 번에 비교할 수 있어 편리합니다. 가조회는 신용점수에 영향이 없습니다.

사잇돌2 햇살론 중복 이용 — 가능한가요?

두 상품은 보증기관이 달라 원칙적으로 중복 이용이 가능합니다.

SGI서울보증(사잇돌2)과 서민금융진흥원(햇살론)은 서로 독립적으로 운영됩니다.

단, 중복 이용 시 반드시 알아야 할 제약이 있습니다.

중복 이용 시 주의사항

DSR(총부채원리금상환비율) 규제가 두 상품 모두 적용됩니다. 기존 대출 원리금 상환액이 연소득의 일정 비율을 초과하면 추가 한도가 줄거나 심사가 거절될 수 있습니다.

동시 신청보다 하나씩 순차적으로 이용하는 것이 일반적으로 승인 가능성이 높습니다.

햇살론을 먼저 받고 추가 자금이 필요할 때 사잇돌2를 검토하거나, 반대 순서로 진행하는 방식이 현실적입니다.

⚠️ 중복 이용이 원칙적으로 가능하더라도 두 상품을 동시에 신청하면 시스템상 거절될 가능성이 있습니다. 한 상품의 심사 결과를 받은 후 나머지를 신청하세요.

상황별 선택 가이드 — 어떤 게 나에게 맞나요?

사잇돌2가 더 유리한 경우

연소득이 3,500만 원을 초과해 햇살론 소득 기준을 충족하지 못하는 경우

1,500만 원 이상 더 큰 한도가 필요한 경우

신용점수가 중신용(500점대 후반 이상)이고 저축은행을 이용하는 게 익숙한 경우

이미 햇살론을 이용 중이고 추가 자금이 필요한 경우

대환형 사잇돌2를 통해 기존 고금리 대출을 갈아타려는 경우에도 사잇돌2가 적합합니다.

햇살론이 더 유리한 경우

연소득이 3,500만 원 이하인 저소득자인 경우

은행권(7~9%대)에서 낮은 금리로 이용하고 싶은 경우

신용점수 하위 20%에 해당해 일반 사잇돌2 심사가 어려운 경우

1,500만 원 이하 소액 대출이면 충분한 경우

사회적배려대상자(한부모·장애인·수급자 등)라면 보증료 0.5%p 추가 인하로 햇살론이 더 유리합니다.

둘 다 어렵다면?

소득이 너무 낮아 사잇돌2 기준 미달이고, 신용점수가 너무 낮아 햇살론도 어렵다면 햇살론특례(최대 1,000만 원, 연 12.5% 이내, 최저신용자 대상)를 검토하거나 신용회복위원회(1600-5500) 상담을 통해 적합한 서민금융 상품을 안내받는 것이 방법입니다.

두 상품 모두 여의치 않다면 서민금융통합지원센터(전국 48개 지점) 방문 상담을 통해 본인 상황에 맞는 상품을 직접 안내받을 수 있습니다.

자주 묻는 질문

Q. 사잇돌2와 햇살론 중 어떤 게 금리가 더 낮나요?

A. 일률적으로 비교하기 어렵습니다. 은행권 햇살론은 7~9%대로 낮지만 보증료(최대 2.5%)를 더하면 9~12%대가 됩니다. 사잇돌2는 보증료가 없지만 저축은행 평균은 10%대입니다. 본인 신용도에 따라 어느 쪽이 낮을지 달라지므로 두 상품 모두 사전 조회 후 비교하는 것이 가장 정확합니다.

Q. 소득이 없어도 신청할 수 있나요?

A. 사잇돌2는 소득 하한 조건이 있어 소득이 없으면 신청이 어렵습니다. 햇살론은 소득 상한 조건이므로 소득이 없더라도 다른 자격을 충족하면 신청 가능한 경우가 있습니다. 다만 실제 승인 여부는 서민금융진흥원의 신용평가 심사 결과에 따라 다릅니다.

Q. 사잇돌2를 이미 받고 있는데 햇살론도 받을 수 있나요?

A. 원칙적으로 가능합니다. 보증기관이 다르므로 별도 심사를 거쳐 이용할 수 있습니다. 단, 두 대출의 원리금 합산이 DSR 기준을 초과하면 승인이 어렵습니다. 신청 전 기존 대출 원리금 상환 현황을 먼저 파악하세요.

Q. 햇살론 보증료는 사잇돌2에는 없는 건가요?

A. 맞습니다. 사잇돌2는 SGI서울보증 보증서 발급 수수료가 없습니다. 햇살론은 서민금융진흥원 보증료(연 2.5% 이내)가 금리에 추가됩니다. 사회적배려대상자는 보증료 0.5%p가 인하됩니다.

Q. 사잇돌2와 햇살론 모두 중도상환수수료가 없나요?

A. 네, 두 상품 모두 중도상환수수료가 없습니다. 여유 자금이 생기면 언제든 조기 상환이 가능합니다.

Q. 사잇돌2 햇살론 중 어디에 먼저 신청하는 게 유리한가요?

A. 자격 기준에 따라 다릅니다. 연소득이 3,500만 원 이하라면 햇살론 가조회를 먼저 해보는 것이 좋습니다. 은행권 햇살론 금리가 더 낮을 수 있기 때문입니다. 연소득이 3,500만 원 초과라면 사잇돌2가 사실상 유일한 선택지입니다.

Q. 햇살론특례는 사잇돌2와 어떻게 다른가요?

A. 햇살론특례는 연소득 3,500만 원 이하이면서 신용점수 하위 20%인 최저신용자를 위한 상품입니다. 최대 1,000만 원, 금리 연 12.5% 이내로 한도와 금리 모두 일반 사잇돌2보다 제약이 큽니다. 다만 100% 보증으로 최저신용자도 이용 가능한 것이 가장 큰 차이입니다.

마무리 — 선택 기준 한 줄 정리

사잇돌2 햇살론은 둘 다 정부 보증 서민금융 상품이지만 대상자가 다릅니다.

소득이 낮은 저소득자라면 햇살론, 소득이 있는 중신용자로 더 큰 한도가 필요하다면 사잇돌2가 맞습니다.

연소득 1,200만~3,500만 원 구간은 두 상품 모두 해당될 수 있으니 반드시 두 상품을 동시에 조회해 금리와 한도를 비교하세요.

가장 중요한 것은 “조회는 공짜”라는 점입니다. 사전 한도 조회는 신용점수에 영향을 주지 않으므로 두 상품 모두 조회해본 후 최종 결정하세요.

지금 당장 해야 할 일

1. 본인 연소득이 3,500만 원을 초과하는지 확인하세요. 초과한다면 사잇돌2가 사실상 유일한 선택지입니다. 이하라면 두 상품 모두 조회가 가능합니다.
2. 조회는 신용점수에 영향을 주지 않으므로 서민금융 잇다 앱(1397)과 저축은행 앱에서 동시에 가조회해 유리한 쪽을 선택하세요.

공식 확인처

• 저축은행중앙회 — 표준 사잇돌2 안내
• 서민금융진흥원 — 햇살론일반 안내
• 서민금융진흥원 — 햇살론특례 안내
• 저축은행중앙회 — 사잇돌2 금리 비교공시
• 서민금융콜센터: 1397 / SGI서울보증: 1670-7000

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본 글은 2026년 5월 7일 기준 저축은행중앙회 공식 자료 및 서민금융진흥원 공식 안내 페이지(직접 확인)를 바탕으로 작성되었습니다. 금리·한도·자격 기준은 변경될 수 있으므로 신청 전 공식 사이트에서 최신 정보를 확인하세요.

최종 업데이트: 2026.05

📌 핵심 요약

• 대상: 개인워크아웃·프리워크아웃·개인회생 채무조정 졸업 후 3년 이내

• 한도: 개인당 최대 1,000만 원 (보증한도 이내)

• 기간: 최대 60개월, 중도상환수수료 없음

• 추가 조건: 사잇돌1·2 미보유 + 대부업 대출 1건 이내

• 취급 저축은행: 25개 (4가지 유형 중 가장 많음)

• 보증: SGI서울보증 (1670-7000) / 졸업증명서: 신용회복위원회 (1600-5500)

채무조정졸업자 사잇돌2란 무엇인가요?

저축은행중앙회 공식 안내에 따르면 이 상품은 신용거래 이력 부족으로 제도권 금융기관 이용이 어려운 채무조정 졸업자를 위한 사잇돌2 대출입니다.

채무조정을 무사히 마쳤어도 신용 이력이 단절되어 일반 대출을 받기 어려운 공백 기간이 생깁니다.

이 상품은 그 공백을 메우는 첫 번째 발판으로 설계됐습니다.

취급 저축은행이 25개로 4가지 사잇돌2 유형 중 가장 많아 선택 폭이 넓습니다.

다른 사잇돌2 유형과의 차이점

한도가 낮은 이유는 채무조정 졸업 초기 단계의 부채 부담을 최소화하기 위한 취지입니다.

정상 상환 이력을 쌓은 후 표준 사잇돌2로 전환을 검토할 수 있습니다.

신청 자격 — 3가지 조건을 동시에 충족해야 합니다

저축은행중앙회 공식 기준 자격 조건은 소득 조건 + 3가지 특례 조건으로 구성됩니다.

① 채무조정 졸업 후 3년 이내

개인워크아웃·프리워크아웃·개인회생의 채무조정 절차를 완료한 날로부터 3년이 지나지 않아야 합니다.

3년이 초과되면 이 상품의 신청 자격이 사라집니다.

졸업 후 가능한 빨리 신청하는 것이 유리한 이유입니다.

② 사잇돌1·2 대출 미보유

보험 청약일 현재 사잇돌1 또는 사잇돌2 대출을 보유하고 있지 않아야 합니다.

기존 사잇돌 대출이 있다면 전액 상환 후 신청해야 합니다.

③ 대부업 대출 1건 이내

한국신용정보원을 통해 확인되는 대부업체 대출 보유 건수가 1건 이하여야 합니다.

대부업 대출이 2건 이상이면 자격에서 제외됩니다.

소득 자격 (표준 사잇돌2와 동일)

중복소득 합산도 인정됩니다.

근로소득 300만 원 + 사업소득 600만 원이면 사업소득 900만 원으로 인정받을 수 있습니다.

채무조정 이후 재취업에 성공했거나 부업·아르바이트 등으로 소득을 만들고 있다면 합산 소득이 기준을 충족하는지 먼저 확인해보는 것이 중요합니다. 소득이 부족하면 신청 자체가 거절되므로, 소득 자격 충족 여부를 최우선으로 점검하세요.

채무조정 졸업이란 무엇인가요?

채무조정 졸업은 신용회복위원회가 확정한 변제계획에 따라 채무를 전액 상환 완료한 상태를 말합니다.

개인워크아웃·프리워크아웃은 변제계획에 따라 분할 상환을 모두 마치면 졸업이 됩니다.

개인회생은 법원이 허가한 변제계획(통상 3~5년)을 완료하면 남은 채무가 면제되고 절차가 종료됩니다.

채무조정 이행 중 실효(미납 3회 이상 시 효력 상실)가 발생하면 졸업이 되지 않으므로 주의해야 합니다. 변제금 납부가 어려운 상황이라면 신용회복위원회 콜센터(1600-5500)에 재조정을 먼저 상담하는 것이 중요합니다.

채무조정 종류별 졸업 조건

졸업 이후에도 신용 회복까지는 시간이 필요합니다.

연체 정보는 해제되지만 신용 이력 자체가 짧아 일반 금융기관 이용이 어려울 수 있습니다.

이 졸업자 특례 상품은 그 공백을 위해 만들어진 제도입니다.

졸업증명서는 어디서 받나요?

신청 시 채무조정 졸업을 증명하는 서류가 필요합니다.

졸업증명서 발급처

신용회복위원회는 방문 또는 온라인으로 졸업증명서를 발급받을 수 있습니다.

졸업 날짜가 명시된 서류가 필요하므로 발급 전에 취급 저축은행에 정확한 서류 명칭을 확인하세요.

졸업증명서 발급 자체는 무료이며 신용회복위원회 전국 지부에서도 즉시 발급이 가능합니다. 온라인 발급을 원한다면 ccrs.or.kr에서 공동인증서로 로그인 후 ‘제증명 발급’ 메뉴를 이용하면 됩니다.

💡 신용회복위원회 홈페이지(ccrs.or.kr)에서 나의 진행상황 조회로 졸업 여부와 날짜를 먼저 확인할 수 있습니다. 졸업 후 3년 이내인지 반드시 체크하세요.

취급 저축은행 25곳 — 어디서 신청하나요?

저축은행중앙회 공식 전체 표 기준 취급 저축은행은 25개입니다.

표준 사잇돌2(13개)보다 훨씬 많아 거주 지역이나 주거래 금융기관 계열을 고려해 선택할 수 있습니다.

취급 25개 저축은행 목록

고려·대명·대신·대한·동원제일·드림·머스트삼일·모아·세람·스마트·신한·애큐온·예가람·유진·웰컴·진주·키움·페퍼·한국투자·BNK·IBK·KB·NH·OK·SBI

이 중 KB·신한·NH·BNK·IBK·SBI·웰컴·OK·키움·페퍼·한국투자·유진·애큐온·예가람은 비대면 앱 또는 인터넷으로 신청 가능합니다.

지방 소형 저축은행(고려·대명·대신·대한·동원제일·드림·머스트삼일·모아·세람·스마트·진주)은 거주 지역 저축은행이라면 방문 상담이 가능합니다.

표준 사잇돌2(13개)보다 취급 저축은행이 훨씬 많은 것은 이 상품의 가장 큰 강점 중 하나입니다. 채무조정을 마친 후 신용 이력이 짧더라도 다양한 저축은행 중 본인 상황에 맞는 곳을 선택할 수 있습니다. 대형 금융그룹 계열(KB·신한·NH 등)부터 지역 밀착형 소형 저축은행까지 선택지가 다양하니 3곳 이상 사전 한도 조회 후 결정하는 것이 유리합니다.

💡 25개 중 어느 저축은행이 본인에게 유리한지는 사전 한도 조회로만 알 수 있습니다. 이 특례 상품은 신용조회 기록이 남지 않는 사전 한도 조회를 먼저 진행할 수 있으므로 3~5곳 이상 조회해 금리와 한도를 비교하세요.

신청 절차 — 어떻게 진행하나요?

STEP 1. 졸업 자격 확인

신용회복위원회(ccrs.or.kr 또는 1600-5500)에서 채무조정 졸업 여부와 졸업 날짜를 확인합니다.

졸업 후 3년 이내인지, 현재 사잇돌 대출이 없는지, 대부업 대출이 1건 이하인지 체크합니다.

STEP 2. 졸업증명서 발급

신용회복위원회에서 채무조정 졸업증명서를 발급받습니다.

개인회생 졸업자는 관할 법원에서 면책 결정문을 발급받습니다.

STEP 3. 취급 저축은행 사전 한도 조회

25개 취급 저축은행 중 3~5곳에서 사전 한도 조회를 진행합니다.

저축은행중앙회 금리 비교공시에서 평균 금리도 미리 확인합니다.

채무조정 이력이 있는 경우 SGI서울보증의 자체 신용평가(CSS) 결과가 일반 신청자보다 엄격할 수 있습니다. 따라서 사전 한도 조회 결과가 없거나 낮게 나와도 저축은행을 달리해 다시 조회해보는 것이 중요합니다. 저축은행마다 CSS 적용 기준이 달라 같은 조건이라도 결과가 다를 수 있습니다.

STEP 4. 정식 신청 및 SGI 보증 심사

가장 유리한 저축은행에 졸업증명서와 소득 서류를 제출해 정식 신청합니다.

SGI서울보증의 자체 신용평가(CSS) 심사 후 1~3영업일 내 결과가 나옵니다.

STEP 5. 대출 실행 및 정상 상환 시작

대출 실행 후 매월 정상 상환이 곧 신용 재건의 시작입니다.

6개월 이상 연체 없이 상환하면 신용점수 회복에 긍정적 영향을 줍니다.

중도상환수수료가 없으므로 여유 자금이 생기면 조기 상환도 자유롭게 할 수 있습니다. 상환 실적이 쌓이면 신용평가사(NICE·KCB)에 금융 거래 이력이 등록되어 이후 더 유리한 조건의 대출을 받는 기반이 됩니다.

채무조정졸업자 사잇돌2 후 신용 재건 로드맵

이 상품은 신용 재건의 끝이 아니라 시작입니다.

정상 상환 이력을 쌓으면 더 좋은 조건의 금융 상품으로 단계적으로 전환할 수 있습니다.

가장 중요한 것은 연체 없는 꾸준한 상환입니다. 한 번이라도 연체가 발생하면 신용점수 회복이 지연되고 다음 단계 금융 상품 신청이 어려워집니다. 자동이체를 설정해 매달 상환일을 놓치지 않는 것이 가장 안전한 방법입니다.

단계별 신용 재건 경로

이 상품을 6개월 이상 연체 없이 상환하면 신용평가사(NICE·KCB)에 긍정적 상환 이력이 쌓입니다.

금리인하요구권도 활용할 수 있습니다. 신용점수가 오르거나 소득이 증가했다면 저축은행에 금리 인하를 요청하세요.

로드맵 2단계(표준 사잇돌2 전환)에서는 한도가 최대 3,000만 원으로 늘어납니다. 3단계부터는 신용점수 회복 정도에 따라 인터넷은행·캐피탈 등 일반 신용대출도 검토할 수 있습니다. 조급하게 서두르기보다 한 단계씩 착실히 올라가는 것이 장기적으로 가장 유리한 전략입니다.

자주 묻는 질문

Q. 개인회생 졸업자도 신청할 수 있나요?

A. 가능합니다. 저축은행중앙회 공식 안내에 “채무조정제도(개인워크아웃, 프리워크아웃, 개인회생)”로 명시되어 있습니다. 개인회생 면책 결정일로부터 3년 이내이고 나머지 조건을 충족하면 신청할 수 있습니다.

Q. 이 상품을 이용하면 신용점수가 얼마나 빠르게 회복되나요?

A. 개인 상황에 따라 다르지만 일반적으로 6개월 이상 연체 없이 상환하면 신용점수가 서서히 올라가기 시작합니다. 채무조정 이력은 상환 완료 후 일정 기간 신용정보에 남아있지만, 정상 상환 이력이 쌓일수록 영향이 줄어듭니다. 급격한 회복보다는 꾸준한 상환이 핵심입니다. 신용점수 변동은 나이스지키미 또는 카카오페이·토스 앱에서 무료로 확인할 수 있습니다.

Q. 채무조정 이행 중에도 신청할 수 있나요?

A. 아닙니다. 채무조정을 완전히 완료(졸업)한 후에만 신청 가능합니다. 이행 중에는 자격이 없습니다.

Q. 졸업 후 3년이 지났으면 어떻게 하나요?

A. 졸업자 특례 상품 신청 자격이 없어집니다. 이 경우 표준 사잇돌2 또는 햇살론 등 다른 서민금융 상품을 검토해야 합니다. 신용점수 회복 정도에 따라 신청 가능한 상품이 달라집니다.

Q. 한도가 왜 1,000만 원으로 제한되나요?

A. 채무조정 졸업 초기 단계의 부채 부담을 낮추기 위한 취지입니다. 정상 상환 이력을 쌓은 후 표준 사잇돌2(최대 3,000만 원)로 전환을 검토할 수 있습니다.

Q. 표준 사잇돌2와 채무조정졸업자 사잇돌2를 동시에 받을 수 있나요?

A. 불가합니다. 신청 조건 중 “사잇돌1·2 미보유”가 있어 기존 사잇돌 대출이 있으면 자격에서 제외됩니다. 이 특례 상품을 먼저 받고 전액 상환한 뒤 표준 사잇돌2로 전환하는 순차적 방식이 현실적입니다.

Q. 25개 저축은행 중 비대면으로 신청 가능한 곳은?

A. KB·신한·NH·SBI·웰컴·OK·BNK·IBK·페퍼·한국투자 등 앱이 있는 저축은행은 비대면 신청이 가능합니다. 신청 전 해당 저축은행 앱 또는 고객센터에서 졸업자 특례 상품 취급 여부를 확인하세요.

Q. 대부업 대출이 2건 이상이면 전혀 방법이 없나요?

A. 이 특례 상품은 신청할 수 없습니다. 대부업 대출 중 1건을 먼저 상환해 1건 이하로 줄인 후 신청하는 것이 현실적인 방법입니다.

Q. 신용점수가 매우 낮아도 신청할 수 있나요?

A. 저축은행중앙회 공식에는 통일된 신용점수 기준이 없습니다. SGI서울보증의 자체 CSS 심사로 결정되므로 사전 한도 조회로 가능 여부를 먼저 확인하는 것이 가장 현실적입니다.

마무리 — 지금 당장 해야 할 2가지

채무조정졸업자 사잇돌2는 신용 재건의 첫 발판입니다.

한도는 최대 1,000만 원으로 제한되지만, 정상 상환 이력이 쌓이면 더 좋은 조건의 대출로 단계적으로 전환할 수 있습니다.

졸업 후 3년이라는 신청 기한이 있으므로 자격이 된다면 미루지 말고 빠르게 신청하는 것이 유리합니다.

신용 회복은 시간이 걸리지만 이 상품을 통해 제도권 금융 이력을 새롭게 쌓는 것이 가장 확실한 첫걸음입니다. 성실 상환 6개월 이상이 쌓이면 금리인하요구권 신청도 검토해보세요.

지금 당장 해야 할 일

1. 신용회복위원회 홈페이지에서 채무조정 졸업 날짜를 확인하세요. 졸업 후 3년 이내인지, 사잇돌 대출·대부업 대출 보유 여부를 먼저 체크해야 합니다.
2. 25개 취급 저축은행 중 3곳 이상에서 사전 한도 조회를 진행하세요. 신용조회 기록이 남지 않으므로 부담 없이 가장 유리한 조건을 찾을 수 있습니다.

공식 확인처

• 저축은행중앙회 — 채무조정졸업자 사잇돌2 안내
• 저축은행중앙회 — 표준 사잇돌2 안내
• 저축은행중앙회 — 햇살론·사잇돌2 금리 비교공시
• 신용회복위원회 공식 홈페이지
• 신용회복위원회 콜센터: 1600-5500
• SGI서울보증 콜센터: 1670-7000

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본 글은 2026년 5월 7일 기준 저축은행중앙회 공식 자료(채무조정졸업자 사잇돌2 안내 페이지 직접 확인) 및 신용회복위원회 공식 정보를 바탕으로 작성되었습니다. 자격 조건·취급 저축은행은 변경될 수 있으므로 신청 전 공식 사이트에서 최신 정보를 확인하세요.

최종 업데이트: 2026.05

📌 핵심 요약

• 한도: 개인당 최대 2,000만 원 (보증한도 이내)

• 기간: 최대 60개월, 중도상환수수료 없음

• 대환 대상: 3개월 이상 경과한 은행·저축은행·보험사·카드사·캐피탈·등록 대부업 대출

• 대환 제외: 주택담보대출·예적금담보·유가증권담보·자동차 신차 구입자금

• 취급 저축은행: 11개 (신한·우리금융·유진·웰컴·페퍼·한국투자·BNK·IBK·KB·OK·SBI)

• 보증: SGI서울보증 (1670-7000)

대환형 사잇돌2란 무엇인가요?

저축은행중앙회 공식 안내에 따르면 이 상품은 기존 고금리 대출을 중금리 대출로 전환하여 금리 부담을 덜어주는 사잇돌2 대출입니다.

표준 사잇돌2가 신규 자금 마련 목적이라면, 대환형은 기존 카드론·대부업 등 고금리 대출을 저금리로 갈아타는 것이 목적입니다.

SGI서울보증의 보증을 받아 저축은행에서 실행하는 중금리 정책 보증대출입니다.

표준 사잇돌2와의 차이점

갈아탈 수 있는 대출은 어떤 것인가요?

대환 가능 여부는 대출 종류와 경과 기간 두 가지로 판단합니다.

대환 가능한 대출

저축은행중앙회 공식 안내 기준 3개월 이상 경과한 아래 금융기관 대출이 대상입니다.

은행 신용대출

저축은행 신용대출

보험회사 대출

신용카드사 카드론

캐피탈사 대출

금융위원회에 등록된 대부업체 대출

💡 “3개월 이상 경과”란 대출 실행일 기준입니다. 이제 막 받은 대출은 대환 대상이 되지 않으며, 최소 3개월을 정상 상환한 이력이 있어야 합니다.

대환 불가 대출

아래 4가지 대출은 갈아타기 대상에서 제외됩니다.

① 주택담보대출

② 예·적금 담보대출

③ 유가증권담보대출

④ 자동차 신차 구입자금 대출

담보가 있는 대출은 원칙적으로 제외됩니다. 순수 신용대출 성격의 고금리 대출이 주요 갈아타기 대상입니다.

갈아타기 자격 조건은?

소득 자격은 표준 사잇돌2와 동일합니다.

소득별 자격 기준

중복소득 합산 인정됩니다.

근로소득 300만 원 + 사업소득 600만 원이면 사업소득 900만 원으로 인정받을 수 있습니다.

소득 자격 외에 SGI서울보증의 자체 신용평가(CSS)도 통과해야 합니다. 최근 연체 이력이 있으면 승인이 어려울 수 있습니다.

이자 절감 시뮬레이션 — 얼마나 줄어드나요?

카드론을 이 상품으로 갈아탈 경우 이자 절감 효과를 계산해봅니다.

아래 시뮬레이션은 예시이며 실제 금리는 저축은행·신용도에 따라 다릅니다.

시뮬레이션 A — 카드론 1,000만 원 갈아타기

시뮬레이션 B — 대부업 대출 1,500만 원 갈아타기

⚠️ 위 수치는 원리금균등분할상환 기준 개략적 시뮬레이션입니다. 실제 적용 금리는 저축은행별·신용도별로 다르므로 사전 한도 조회로 정확한 수치를 확인하세요.

신청 절차 — 어떻게 진행되나요?

STEP 1. 갈아타기 가능 여부 확인

보유 중인 대출이 대환 대상인지 먼저 확인합니다.

3개월 이상 경과한 신용대출인지, 제외 대상(주담대·예적금담보 등)인지 체크합니다.

현재 연체 중이라면 심사가 어려울 수 있으므로 연체 정리가 선행되어야 합니다.

STEP 2. 취급 저축은행 사전 한도 조회

취급 저축은행 11곳 중 3곳 이상에서 사전 한도 조회를 진행합니다.

사전 조회는 신용점수에 영향을 주지 않습니다.

저축은행중앙회 금리 비교공시도 함께 확인합니다.

STEP 3. 정식 신청 및 SGI 보증 심사

가장 유리한 저축은행에 정식 신청합니다.

저축은행이 SGI서울보증에 보증 가능 여부를 조회하고 1~3영업일 내 심사 결과가 나옵니다.

STEP 4. 대출 실행 및 기존 대출 상환

실행된 대출금은 기존 대출 상환에 직접 사용됩니다.

기존 대출 잔액증명서와 상환 내역을 저축은행에 제출해야 합니다.

대출 실행 후 14일 이내 청약 철회도 가능합니다.

대환형 사잇돌2 취급 저축은행 11곳

저축은행중앙회 공식 전체 표 기준 취급 저축은행은 11개입니다.

💡 IBK·OK·페퍼·한국투자 저축은행은 표준 사잇돌2 주요 13개에는 없지만 대환형은 취급합니다. 갈아타기가 목적이라면 이 4개 저축은행도 포함해 비교하세요.

대환형 사잇돌2 vs 햇살론 대환 — 어떻게 다른가요?

고금리 대출 갈아타기 목적이라면 이 상품 외에 햇살론 대환도 선택지가 됩니다.

두 상품은 보증 기관이 달라 원칙적으로 중복 이용도 가능합니다.

어떤 상황에서 이 상품이 유리한가요?

소득이 연 3,500만 원을 초과해 햇살론 소득 기준을 충족하지 못하는 경우

저축은행 대출을 선호하는 경우

햇살론으로 이미 한도를 모두 사용했거나, 추가로 고금리 대출을 갈아타야 할 경우

신용점수가 중신용(500점대 중반 이상) 수준인 경우

어떤 상황에서 햇살론 대환이 유리한가요?

소득이 연 3,500만 원 이하인 경우

대환 대상 대출 금리가 연 15% 이상인 경우 (햇살론 대환 조건)

더 낮은 금리를 원하는 경우 (햇살론 금리가 더 낮은 경우 있음)

⚠️ 두 상품 중복 이용은 원칙적으로 가능하지만 DSR 규제가 적용되어 기존 대출이 많을수록 한도가 줄어듭니다. 동시 신청보다 하나씩 순차적으로 이용하는 것이 일반적으로 유리합니다.

자주 묻는 질문

Q. 카드론도 갈아탈 수 있나요?

A. 가능합니다. 카드사에서 받은 카드론은 신용카드사 대출에 해당하므로 3개월 이상 경과했다면 대환 대상입니다. 단, 현금서비스(단기카드대출)는 대출 성격이 다르므로 별도로 확인이 필요합니다.

Q. 대부업 대출도 갈아탈 수 있나요?

A. 가능합니다. 단, 금융위원회에 등록된 대부업체 대출에 한합니다. 미등록 사금융은 대환 대상이 되지 않습니다. 대부업 등록 여부는 금융소비자정보포털 파인(fine.fss.or.kr)에서 확인할 수 있습니다.

Q. 기존 대출이 2개 이상이면 한꺼번에 갈아탈 수 있나요?

A. 여러 건의 대출을 합산해 최대 2,000만 원 범위 내에서 갈아탈 수 있습니다. 단, 보증한도 이내에서만 가능하고 SGI 심사에서 실제 한도가 결정됩니다.

Q. 현재 연체 중인 대출도 갈아탈 수 있나요?

A. 어렵습니다. SGI서울보증 심사에서 최근 연체 이력은 보증 거절의 주요 사유입니다. 가능하면 연체를 정리한 후 신청하는 것이 승인 가능성이 높습니다.

Q. 갈아탄 후 중도 상환해도 수수료가 없나요?

A. 네, 저축은행중앙회 공식 안내 기준 중도상환수수료가 없습니다. 여유 자금이 생기면 언제든 조기 상환이 가능합니다.

Q. 표준 사잇돌2를 이미 받고 있는데 대환형도 신청할 수 있나요?

A. SGI서울보증의 보증한도를 함께 사용하게 되므로 기존 표준 사잇돌2 잔액이 남아있으면 대환형의 한도가 줄어들 수 있습니다. 정확한 가능 여부는 취급 저축은행 상담을 통해 확인하세요.

Q. 11개 외 저축은행에서도 신청할 수 있나요?

A. 저축은행중앙회 공식 표 기준 취급 저축은행은 11개입니다. 다른 저축은행에서는 신청이 되지 않으므로 반드시 취급 여부를 확인 후 신청하세요.

마무리 — 지금 당장 해야 할 2가지

대환형 사잇돌2는 카드론·대부업 고금리 대출을 중금리로 갈아탈 수 있는 정책 보증 상품입니다.

갈아타기를 결정하기 전에 취급 저축은행 3곳 이상에서 사전 한도 조회로 금리를 비교하는 것이 이자 절감의 핵심입니다.

지금 당장 해야 할 일

1. 보유 중인 고금리 대출이 대환 가능한지 확인하세요. 3개월 이상 경과한 카드론·대부업·저축은행 신용대출이라면 대상입니다. 주택담보대출·예적금담보는 제외입니다.
2. 취급 저축은행 11곳 중 3곳 이상에서 사전 한도 조회를 비교하세요. 신용조회 기록이 남지 않으므로 부담 없이 가장 유리한 조건을 찾을 수 있습니다.

공식 확인처

• 저축은행중앙회 — 대환형 사잇돌2 안내
• 저축은행중앙회 — 표준 사잇돌2 안내
• 저축은행중앙회 — 햇살론·사잇돌2 금리 비교공시
• SGI서울보증 공식 홈페이지
• 금융소비자정보포털 파인 — 대부업 등록 확인
• SGI서울보증 콜센터: 1670-7000

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본 글은 2026년 5월 7일 기준 저축은행중앙회 공식 자료(대환형 사잇돌2 안내 페이지 직접 확인)를 바탕으로 작성되었습니다. 금리·한도·취급 저축은행은 변경될 수 있으므로 신청 전 공식 사이트에서 최신 정보를 확인하세요.

최종 업데이트: 2026.05

📌 핵심 요약

• 공통 필수: 신분증 (주민등록증·운전면허증)

• 근로소득자: 재직증명서 + 건강보험자격득실확인서 + 소득금액증명원 (또는 원천징수영수증)

• 사업소득자: 사업자등록증 + 소득금액증명원 (종합소득세 신고서)

• 연금소득자: 연금수령확인서

• 서류 유효기간: 신청일 기준 3개월 이내 발급분

• 비대면: 홈택스·건강보험 자동 스크래핑으로 서류 생략 가능한 경우 있음

사잇돌2 신청서류 — 소득 유형별 기준

소득 유형에 따라 필요한 서류 구성이 달라집니다.

신분증은 모든 유형에 공통 필수이며, 소득·재직 증빙 서류는 본인의 소득 형태에 맞게 준비해야 합니다.

소득 유형별 서류 한눈에 보기

※ 저축은행마다 추가 서류를 요청할 수 있습니다. 정식 신청 전 해당 저축은행 고객센터에서 최신 서류 목록을 확인하세요.

근로소득자 사잇돌2 신청서류 — 3가지 핵심

근로소득자의 서류는 재직 확인과 소득 확인 두 축으로 구성됩니다.

① 재직증명서

현재 재직 중인 사업장에서 발급한 재직증명서가 필요합니다.

웰컴저축은행 공식 안내 기준 신청일로부터 3개월 이내 발급분이어야 합니다.

회사 인사팀·총무팀에서 발급받거나, 비대면 시스템이 있는 회사는 HR 포털에서 출력 가능합니다.

4대 보험 미가입 사업장 재직자는 재직증명서만으로 확인이 어렵고 추가 서류가 필요할 수 있습니다.

② 건강보험자격득실확인서

재직 기간과 소득 유형(근로소득)을 공식적으로 확인하는 서류입니다.

신청일로부터 3개월 이내 발급분이어야 합니다.

국민건강보험공단 공식 홈페이지 또는 정부24에서 무료로 즉시 발급 가능합니다.

직장가입자로 등록된 기간이 명시되어 재직 기간 5개월 이상을 입증하는 핵심 서류입니다.

③ 소득금액증명원 또는 원천징수영수증

연 소득 1,200만 원 이상을 증빙하는 서류입니다.

홈택스 또는 정부24에서 무료로 즉시 발급 가능합니다.

회사에서 발급한 원천징수영수증으로 대체할 수 있습니다.

전년도 소득금액증명원이 아직 발급되지 않은 경우(5월 종합소득세 신고 전)에는 전전년도 자료를 인정하기도 합니다.

💡 비대면 신청 시 저축은행 앱이 홈택스·건강보험공단 정보를 자동 스크래핑합니다. 공동인증서(또는 금융인증서)로 인증하면 소득금액증명원과 건강보험자격득실확인서를 별도로 제출하지 않아도 처리되는 경우가 많습니다. 자동 스크래핑이 안 되면 수동 제출이 필요합니다.

사잇돌2 신청서류 중 비대면으로 처리되는 항목이 늘어날수록 신청 시간이 크게 단축됩니다. 신청 전 본인이 사용할 저축은행 앱에 공동인증서가 등록되어 있는지 미리 확인하는 것이 좋습니다.

사업소득자가 준비할 서류 — 주의사항은?

사업소득자는 사업 운영 기간과 소득을 동시에 증명해야 합니다.

사업자등록증

사업 영위 4개월 이상을 입증하는 서류입니다.

사업자등록증 상의 개업일이 신청일 기준 4개월 이상 경과해야 합니다.

홈택스 또는 세무서에서 재발급 가능합니다.

소득금액증명원 (사업소득)

연 소득 600만 원 이상을 증빙하는 서류입니다.

홈택스에서 종합소득세 신고 기반으로 발급됩니다.

신규 창업자라면 직전 연도 소득금액증명원이 없을 수 있어, 이 경우 종합소득세 신고서나 신용카드 매출 자료를 대체 서류로 활용할 수 있습니다.

간편·소액 사잇돌2는 사업소득 유지 기간이 6개월 이상이어야 합니다.

사업소득자 주의사항

업종 변경·휴업·폐업 이력이 있으면 현재 사업 영위 기간만 인정됩니다.

4대 보험이 없는 사업자는 사업자등록증 개업일로 영위 기간을 대체합니다.

소득이 적거나 최근 신고 이력이 없으면 신용카드 매출 자료, 세금계산서 등 보완 서류가 필요할 수 있습니다.

간편·소액 사잇돌2를 신청하는 사업소득자라면 표준(4개월)보다 긴 6개월 이상 영위 이력이 필요합니다. 자영업자·프리랜서는 신청 전 본인이 선택할 유형에 따라 필요 서류와 자격 기준이 달라지므로, 저축은행 고객센터에 먼저 문의하는 것이 효율적입니다.

연금소득자가 준비할 서류는?

연금소득자는 가장 간단한 서류 구성으로 신청이 가능합니다.

연금수령확인서

1회 이상 연금을 수령했음을 증빙하는 서류입니다.

연 600만 원 이상 연금소득이 기재되어야 합니다.

국민연금·공무원연금·군인연금·사학연금·사적연금 모두 인정됩니다.

연금공단 또는 연금 취급 기관에서 발급받을 수 있습니다.

연금 통장의 최근 12개월 입금 내역으로 대체하는 경우도 있습니다.

유형별 추가 서류 — 대환형과 채무조정졸업자

표준 사잇돌2 외 유형은 기본 서류에 더해 추가 서류가 필요합니다.

대환형 사잇돌2 추가 서류

저축은행중앙회 대환형 공식 기준 기존 대출을 증명하는 서류가 필요합니다.

기존 대출 잔액증명서 (대환 대상 금융기관 발급)

대출 원장 또는 최근 상환 내역 (정상 상환 중임을 입증)

대환 대상 대출은 3개월 이상 경과한 것이어야 합니다.

채무조정졸업자 사잇돌2 추가 서류

저축은행중앙회 채무조정졸업자 공식 기준 졸업 사실을 증명하는 서류가 필요합니다.

채무조정 졸업증명서 (신용회복위원회 발급)

졸업 후 3년 이내임을 확인할 수 있는 날짜 기재 필수

⚠️ 채무조정졸업자 사잇돌2는 한국신용정보원을 통해 대부업 대출 보유 건수를 확인합니다. 별도 서류 제출보다 시스템 조회로 처리되므로 신청 전 본인의 대부업 대출 현황을 먼저 파악해두세요.

서류 발급처 정리 — 어디서 받나요?

모든 주요 서류는 온라인에서 무료로 발급받을 수 있습니다.

홈택스는 공동인증서(구 공인인증서) 또는 간편인증으로 로그인 후 즉시 출력 가능합니다.

서류 준비에 걸리는 시간은 대부분 10분 이내입니다. 정부24에서는 소득금액증명원·건강보험자격득실확인서·재직 관련 서류를 한 곳에서 한꺼번에 발급받을 수 있어 편리합니다. 서류 발급을 마쳤다면 3개월 유효기간 내에 신청을 완료하세요.

자주 묻는 질문

Q. 재직증명서와 건강보험자격득실확인서를 둘 다 내야 하나요?

A. 일반적으로 두 가지 모두 요구합니다. 재직증명서는 현재 재직 사실을, 건강보험자격득실확인서는 재직 기간과 소득 종류를 공식 확인하는 용도입니다. 비대면 신청 시에는 자동 스크래핑으로 건강보험 정보가 조회되어 수동 제출이 생략되기도 합니다.

Q. 소득금액증명원은 언제 발급되나요?

A. 매년 5월 종합소득세 신고 이후 전년도 소득금액증명원이 발급됩니다. 5월 이전에는 전전년도 자료만 발급됩니다. 직장인이라면 회사 발급 원천징수영수증으로 대체할 수 있으니 1~4월 신청 시 미리 확인하세요.

Q. 아르바이트생도 재직증명서를 발급받을 수 있나요?

A. 4대 보험(고용보험·건강보험 등) 가입 사업장이라면 발급 가능합니다. 단기·비공식 아르바이트는 재직증명서 발급이 어렵고 소득 증빙도 어렵습니다. 이 경우 사잇돌2 신청이 어려울 수 있습니다.

Q. 직장을 옮겼을 경우 재직증명서는 어디서 받나요?

A. 현재 재직 중인 회사 기준입니다. 이직 후 현재 직장에서 5개월이 지나야 자격이 됩니다. 이전 직장 재직 기간은 합산되지 않습니다.

Q. 사업소득이 적어서 소득금액증명원에 600만 원 미만으로 나오면 어떻게 되나요?

A. 사잇돌2 자격 기준인 연 600만 원에 미달하면 원칙적으로 신청이 어렵습니다. 다만 근로소득이 있다면 중복소득 합산 인정이 가능하므로 합산 후 기준 충족 여부를 확인하세요.

Q. 서류 유효기간이 지나면 다시 받아야 하나요?

A. 네, 재직증명서와 건강보험자격득실확인서는 신청일 기준 3개월 이내 발급분이어야 합니다. 서류 준비 후 신청이 지연되면 유효기간이 지날 수 있으니 신청 직전에 발급받는 것이 좋습니다.

Q. 비대면 신청 시 서류를 앱으로 어떻게 제출하나요?

A. 자동 스크래핑으로 처리되지 않는 서류는 앱 내 카메라 기능으로 서류를 촬영해 제출합니다. SBI 바빌론·웰컴디지털뱅크 등은 앱 내 촬영·전송 기능이 있어 영업점 방문 없이 처리 가능합니다.

Q. 대환형 사잇돌2는 기존 대출 서류를 어디서 받나요?

A. 기존 대출을 보유한 금융기관(은행·저축은행·카드사 등)에서 잔액증명서를 발급받으면 됩니다. 온라인 뱅킹에서 즉시 발급 가능한 기관도 많으니 먼저 확인하세요.

마무리 — 지금 당장 해야 할 2가지

필요 서류는 소득 유형에 따라 다르지만, 대부분 온라인에서 무료로 즉시 발급받을 수 있습니다.

사잇돌2 신청서류를 미리 준비해두면 심사 지연 없이 빠르게 대출을 진행할 수 있습니다.

비대면 신청 시 자동 스크래핑으로 서류 제출이 생략되는 항목도 있어 실제 준비 부담은 크지 않습니다.

지금 당장 해야 할 일

1. 본인의 소득 유형(근로·사업·연금)을 확인하고, 해당 유형의 서류 목록을 준비하세요. 홈택스·정부24에서 소득금액증명원과 건강보험자격득실확인서를 미리 발급받아두면 신청이 훨씬 빨라집니다.
2. 신청할 저축은행의 고객센터 또는 앱에서 요구 서류를 최종 확인하세요. 저축은행마다 추가 서류를 요청하는 경우가 있어 사전 확인이 시간을 절약하는 방법입니다.

공식 확인처

• 저축은행중앙회 — 표준 사잇돌2 자격 안내
• 저축은행중앙회 — 대환형 사잇돌2 안내
• 저축은행중앙회 — 채무조정졸업자 사잇돌2 안내
• 국세청 홈택스 — 소득금액증명원 발급
• 국민건강보험공단 — 건강보험자격득실확인서 발급
• 정부24 — 각종 증명서 무료 발급

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• 사잇돌2 자격조건 2026 — 소득·신용·재직 기준 완전정리
• 사잇돌2 저축은행 2026 — 유형별 취급은행 비교·선택 가이드

본 글은 2026년 5월 7일 기준 저축은행중앙회 공식 자료, 웰컴저축은행 공식 안내, 국민건강보험공단·홈택스·정부24 공식 정보를 바탕으로 작성되었습니다. 신청서류는 저축은행별·시기별로 변경될 수 있으므로 신청 전 해당 저축은행에서 최신 서류 목록을 반드시 확인하세요.

최종 업데이트: 2026.05

📌 핵심 요약

• 표준 사잇돌2: 신한·하나·KB·SBI·NH·키움예스·웰컴·다올·키움·BNK·우리금융·예가람·융창 13개

• 간편·소액 사잇돌2: 신한·웰컴·키움예스·하나·BNK·KB·OK·SBI 8개 (비대면 전용)

• 대환형 사잇돌2: 신한·우리금융·유진·웰컴·페퍼·한국투자·BNK·IBK·KB·OK·SBI 11개

• 채무조정졸업자 사잇돌2: 25개 저축은행 취급

• 모바일앱 비대면 신청: SBI·웰컴·OK·KB·BNK·하나 등 다수 가능

• 선택 기준: 본인 신청 유형 → 비대면 여부 → 금리 사전 비교

사잇돌2 저축은행 — 유형별 취급 현황

저축은행 선택의 첫 단계는 본인이 신청할 유형을 결정하는 것입니다.

유형마다 취급 저축은행이 다르므로, 원하는 저축은행이 해당 유형을 취급하는지 먼저 확인해야 합니다.

유형별 취급 저축은행 수 요약

본인 유형을 결정한 뒤 해당 유형을 취급하는 저축은행 안에서만 신청해야 합니다.

취급하지 않는 저축은행에 신청하면 처음부터 거절되므로 반드시 유형 확인이 선행되어야 합니다.

표준 13개 저축은행 — 어디가 유리한가요?

아래 13개는 저축은행중앙회 공식 표준 안내 페이지에 게시된 주요 취급은행입니다.

금융그룹 계열·비대면 앱 여부·상담 연락처 기준으로 정리합니다.

표준 사잇돌2 취급 13개 저축은행 상세

💡 주거래 은행과 같은 금융그룹 계열 저축은행을 먼저 조회하세요. KB국민은행 주거래 고객이라면 KB저축은행, 하나은행 주거래 고객이라면 하나저축은행을 우선 확인하면 우대금리 적용 가능성이 있습니다.

사잇돌2 저축은행 — 비대면 앱으로 신청 가능한 곳은?

간편·소액 사잇돌2는 비대면 전용 상품입니다.

표준 사잇돌2도 모바일앱이 있는 저축은행이라면 비대면 신청이 가능합니다.

모바일앱 신청 가능 저축은행

비대면 신청 시 유의사항

비대면 신청은 소득·재직 정보가 자동 스크래핑되어 별도 서류 제출 없이 진행됩니다.

휴대폰 인증과 신분증 촬영으로 본인 확인을 마치면 영업점 방문 없이 처리됩니다.

자동 스크래핑이 안 되는 경우 추가 서류 제출을 요청받을 수 있습니다.

대환형 사잇돌2 — 취급 저축은행은 어디인가요?

대환형 사잇돌2를 신청하려면 해당 유형을 취급하는 저축은행에서만 신청 가능합니다.

저축은행중앙회 공식 전체 표 기준 대환형 사잇돌2 취급 저축은행은 11개입니다.

대환형 사잇돌2 취급 11개 저축은행

신한·우리금융·유진(다올)·웰컴·페퍼·한국투자·BNK·IBK·KB·OK·SBI

이 중 카드론·대부업 대출을 3개월 이상 보유 중이라면 대환 신청이 가능합니다.

IBK저축은행은 표준 사잇돌2는 취급하지 않지만 대환형과 채무조정졸업자 사잇돌2는 취급합니다.

⚠️ 대환형 사잇돌2는 표준 사잇돌2 취급 13개 저축은행과 일부 다릅니다. 표준 13개 저축은행 중 융창·예가람·NH·다올·키움·키움예스는 대환형을 취급하지 않습니다.

채무조정졸업자 사잇돌2 — 취급 저축은행이 가장 많습니다

채무조정졸업자 사잇돌2는 25개 저축은행이 취급해 4가지 유형 중 가장 선택폭이 넓습니다.

저축은행중앙회 공식 전체 표 기준 취급 저축은행은 다음과 같습니다.

채무조정졸업자 사잇돌2 취급 25개 저축은행

고려·대명·대신·대한·동원제일·드림·머스트삼일·모아·세람·스마트·신한·애큐온·예가람·유진·웰컴·진주·키움·페퍼·한국투자·BNK·IBK·KB·NH·OK·SBI

표준 사잇돌2 취급 13개보다 많은 저축은행이 참여하므로, 채무조정 졸업자라면 더 다양한 저축은행 중 금리를 비교할 수 있습니다.

채무조정졸업자 사잇돌2는 한도가 1,000만 원으로 제한되지만, 정상 상환 실적을 쌓은 후 표준 사잇돌2로 전환을 검토할 수 있습니다.

사잇돌2 저축은행, 어떻게 선택해야 하나요?

취급 저축은행 선택은 다음 3단계 순서로 진행하는 것이 가장 효율적입니다.

1단계: 본인 신청 유형 결정

신규 자금 필요 → 표준 사잇돌2 (한도 3,000만 원, 13개 저축은행)

소액 급전 비대면 → 간편·소액 사잇돌2 (한도 300만 원, 8개 저축은행)

고금리 대출 갈아타기 → 대환형 사잇돌2 (한도 2,000만 원, 11개 저축은행)

신복위 채무조정 졸업자 → 채무조정졸업자 사잇돌2 (한도 1,000만 원, 25개 저축은행)

2단계: 비대면 여부 결정

영업점 방문이 어렵다면 모바일앱 신청이 가능한 저축은행을 우선 선택합니다.

SBI·웰컴·OK·KB·BNK·하나는 모바일앱이 있어 비대면 신청이 편리합니다.

비대면은 사전 한도 조회 → 정식 신청 → 서류 스크래핑까지 앱에서 한 번에 처리됩니다.

3단계: 금리 사전 비교

해당 유형을 취급하는 저축은행 중 3곳 이상 사전 한도 조회를 진행합니다.

저축은행중앙회 햇살론·사잇돌2 금리 비교공시에서 최신 평균 금리도 함께 확인합니다.

사전 한도 조회는 신용조회 기록이 남지 않아 부담 없이 여러 곳을 비교할 수 있습니다.

💡 같은 유형의 사잇돌2라도 저축은행마다 금리가 2~3%포인트 이상 차이 날 수 있습니다. 3~5곳을 비교하면 같은 한도를 더 낮은 금리로 받을 가능성이 높아집니다.

자주 묻는 질문

Q. 어떤 저축은행이 사잇돌2 금리가 가장 낮나요?

A. 저축은행마다 적용 금리가 달라 통일된 순위는 없습니다. 저축은행중앙회 금리 비교공시와 각 저축은행 앱 사전 한도 조회로 본인 조건의 금리를 직접 확인하는 것이 가장 정확합니다.

Q. 표준 13개 외 저축은행에서는 사잇돌2를 못 받나요?

A. 저축은행중앙회 공식 표준 안내 페이지에 게시된 13개가 주요 취급은행이며, 채무조정졸업자 사잇돌2 등 다른 유형에서는 추가 저축은행도 취급합니다. 유형별 정확한 취급 저축은행은 저축은행중앙회 각 유형 페이지에서 확인하세요.

Q. 주거래 은행이 없는 저축은행에 신청해도 되나요?

A. 됩니다. 기존 거래 이력이 없어도 신청 가능합니다. 다만 같은 금융그룹 계열 저축은행에서 우대금리를 받을 가능성이 있으므로 주거래 은행 계열 저축은행을 먼저 확인하는 것이 유리합니다.

Q. 모바일앱이 없는 저축은행은 직접 방문해야 하나요?

A. 앱이 없어도 인터넷뱅킹이나 공식 홈페이지에서 비대면 신청이 가능한 저축은행이 많습니다. 신청 전 해당 저축은행 공식 사이트에서 비대면 신청 가능 여부를 확인하세요.

Q. 여러 저축은행에 동시에 신청해도 되나요?

A. 사전 한도 조회는 동시에 여러 곳에 해도 신용점수에 영향이 없습니다. 단, 정식 신청은 1곳을 선정해 진행하는 것이 신용점수 관리에 유리합니다. 단기간 여러 곳에 정식 신청하면 신용점수가 낮아질 수 있습니다.

Q. IBK저축은행은 표준 사잇돌2를 취급하지 않나요?

A. 저축은행중앙회 표준 사잇돌2 공식 안내 페이지 기준 IBK저축은행은 표준 사잇돌2 주요 13개에 포함되지 않습니다. 다만 대환형 사잇돌2와 채무조정졸업자 사잇돌2는 취급합니다. 정확한 현황은 저축은행중앙회 공식 페이지를 확인하세요.

Q. 사잇돌2를 받고 나서 다른 저축은행으로 갈아탈 수 있나요?

A. 대환형 사잇돌2를 활용하면 기존 사잇돌2 대출을 더 낮은 금리로 갈아탈 수 있습니다. 다만 기존 대출이 3개월 이상 경과해야 대환 신청이 가능합니다.

Q. 여러 저축은행에서 사잇돌2를 중복으로 받을 수 있나요?

A. 어렵습니다. SGI서울보증의 보증한도는 1인당 통합 관리됩니다. 간편·소액 사잇돌2는 보증 1건 제한이 명시되어 있습니다. 기존 사잇돌2를 전액 상환한 후 재신청은 가능합니다.

마무리 — 지금 당장 해야 할 2가지

사잇돌2 저축은행은 유형마다 취급하는 곳이 다르고 같은 유형 안에서도 금리 차이가 큽니다.

취급 저축은행 선택은 유형 결정 → 비대면 가능 여부 확인 → 금리 사전 비교의 3단계로 진행하면 됩니다.

같은 조건에서도 저축은행마다 금리 차이가 크므로 반드시 3곳 이상을 비교한 후 정식 신청하는 것이 이자 절감의 핵심입니다.

취급 저축은행 목록과 금리 비교공시는 저축은행중앙회 공식 페이지에서 항상 최신 정보로 확인하는 것이 정확합니다.

지금 당장 해야 할 일

1. 본인이 신청할 유형(표준·간편·소액·대환·채무조정졸업자)을 먼저 결정하고, 해당 유형의 취급 저축은행 목록을 저축은행중앙회 공식 페이지에서 확인하세요.
2. 해당 유형 취급 저축은행 중 3곳 이상에서 사전 한도 조회를 비교하세요. 신용조회 기록이 남지 않아 부담 없이 가장 유리한 조건을 찾을 수 있습니다.

공식 확인처

• 저축은행중앙회 — 표준 사잇돌2 취급 저축은행
• 저축은행중앙회 — 간편·소액 사잇돌2 취급 저축은행
• 저축은행중앙회 — 대환형 사잇돌2 취급 저축은행
• 저축은행중앙회 — 채무조정졸업자 사잇돌2 취급 저축은행
• 저축은행중앙회 — 햇살론·사잇돌2 금리 비교공시
• 저축은행중앙회 콜센터: 02-3978-600

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본 글은 2026년 5월 7일 기준 저축은행중앙회 공식 자료(4개 유형 안내 페이지 직접 확인)를 바탕으로 작성되었습니다. 취급 저축은행 목록은 변경될 수 있으므로 신청 전 공식 사이트에서 최신 정보를 확인하세요.

최종 업데이트: 2026.05

📌 핵심 요약

• 근로소득: 5개월 이상 재직 + 연 1,200만 원 이상

• 사업소득: 4개월 이상 운영 + 연 600만 원 이상 (간편·소액 사잇돌2는 6개월 이상)

• 연금소득: 1회 이상 수령 + 연 600만 원 이상

• 중복소득 합산 가능 (근로 300만 + 사업 600만 = 900만 인정)

• 신용평점: 통일 기준 없음 (저축은행·SGI 자체 평가)

• 거절 사유 1순위: SGI서울보증 CSS 통과 실패

사잇돌2 자격조건 — 소득별 기준은 어떻게 되나요?

사잇돌2 자격조건의 기본은 소득 기준입니다.

저축은행중앙회 공식 안내 기준 근로·사업·연금 중 한 가지 이상의 소득이 반드시 있어야 합니다.

소득 유형별 자격 기준

재직·영위 기간은 보증 신청일을 기준으로 산정합니다.

기간 중간에 직장을 옮긴 경우라면 현재 직장 기준 5개월을 다시 채워야 합니다.

연 소득은 신청 시점 기준 직전 연도 또는 최근 12개월 합산 소득을 의미합니다.

연 소득 1,200만 원의 의미

근로소득 연 1,200만 원은 월 100만 원 수준입니다.

월급 명세서 기준 세전 연봉이 1,200만 원 이상이면 자격을 충족합니다.

최저임금 풀타임 근무자는 대부분 이 기준을 충족할 수 있습니다.

2026년 최저임금 시급 기준 주 40시간 근무 시 연봉은 약 2,500만 원 수준이므로, 정규직·시간제 모두 사잇돌2 소득 기준은 어렵지 않게 통과합니다. 다만 단기 알바·일용직은 4대 보험 가입 사업장이 아닐 경우 소득 증빙 자체가 어려워 별도 서류 준비가 필요합니다.

💡 시간제 근무·아르바이트도 5개월 이상 재직 + 연 1,200만 원 이상이면 신청 가능합니다. 다만 4대 보험 가입 사업장에서 근무한 이력이 있어야 소득 증빙이 수월해집니다. 자영업자·프리랜서라면 표준 사잇돌2(사업소득 4개월 이상)가 간편·소액 사잇돌2(6개월 이상)보다 자격 기준이 낮아 더 유리합니다.

중복소득 인정 — 두 가지 소득이 있다면?

근로·사업·연금 소득이 함께 있으면 합산해서 인정받을 수 있습니다.

저축은행중앙회 공식 안내에 다음 예시가 명시되어 있습니다.

중복소득 인정 사례

근로소득 300만 원 + 사업소득 600만 원 = 사업소득 900만 원으로 인정

근로소득 100만 원 + 연금소득 600만 원 = 연금소득 700만 원으로 인정

각 소득이 단독 기준을 충족하지 못해도 합산 시 자격이 생길 수 있음

합산이 유리한 케이스

부업으로 부수입이 있는 직장인

은퇴 후 연금 + 아르바이트 소득이 있는 고령자

자영업 + 임대소득이 함께 있는 자영업자

육아휴직 후 단기 근무 + 부업 소득자

특히 본업 소득이 적은 사회 초년생이 부업으로 추가 소득을 올리고 있다면 합산 인정으로 사업소득자 기준(연 600만 원)을 충족시키기 쉬워집니다. 본인 상황에 가장 유리한 소득 분류를 선택하면 자격 충족이 한결 수월합니다.

⚠️ 합산 인정은 신청 시 소득 증빙 서류로 입증이 가능한 소득만 해당합니다. 현금 거래 또는 비공식 부수입은 합산이 불가능하므로 신용카드 매출이나 세금계산서 등으로 입증 가능한 소득만 활용해야 합니다.

신용평점 — 어느 정도면 통과되나요?

사잇돌2 신용평점 컷오프는 저축은행중앙회 공식에 통일된 기준이 없습니다.

저축은행마다 자체 기준이 있으며, SGI서울보증의 자체 신용평가시스템(CSS) 통과 여부가 핵심입니다.

실제 운영 기준

저축은행중앙회 공식 페이지: 신용평점 기준 명시 없음

개별 저축은행: 자체 신용평가 결과로 차등 적용

SGI서울보증 CSS: 자체 신용평가시스템 통과 필수

신용평점이 낮거나 신용관리대상자(개인회생·신용회복지원자 등)는 대출이 제한될 수 있습니다.

일반적인 경향

신용평점이 높을수록 한도가 크고 금리가 낮음

신용평점이 낮을수록 한도 축소 + 금리 상승

연체 이력이 있다면 SGI 보증 자체가 거절될 가능성

다른 저축은행 대출이 많다면 한도가 크게 줄어듦

본인이 사잇돌2 신청 자격에 해당하는지 정확히 알기 위해서는 NICE지키미·올크레딧·토스·카카오뱅크 등의 무료 신용평점 조회 서비스에서 본인 평점을 먼저 확인하는 것이 좋습니다. 평점 자체로 통과·거절이 결정되지는 않지만, 본인 위치를 파악하면 어느 저축은행을 우선 시도할지 판단하기 쉬워집니다.

💡 신용평점이 정확히 몇 점이어야 통과되는지는 공개되지 않습니다. 본인 신용평점이 낮다고 미리 포기하지 말고, 사전 한도 조회로 가능 여부를 직접 확인하는 것이 가장 정확합니다.

사잇돌2 자격조건 거절 사유 TOP 5

사잇돌2가 거절되는 주요 사유는 5가지로 정리할 수 있습니다.

본인의 거절 사유를 알면 어디를 개선해야 할지 명확해집니다.

거절 사유 1. SGI서울보증 CSS 통과 실패

가장 빈번한 거절 사유입니다.

SGI의 자체 신용평가에서 보증 가능 등급에 들지 못한 경우입니다.

연체 이력·과다 부채·신용평점 급락이 주된 원인입니다.

특히 최근 6개월 이내 카드론·대부업 대출 이력이 많거나, 단기간에 여러 금융기관에서 대출을 받은 경우 SGI CSS에서 위험 차주로 분류될 가능성이 큽니다. 이런 경우는 시간을 두고 신용 회복을 기다리는 것이 현실적인 선택입니다.

거절 사유 2. 저축은행 자체 신용평가 미달

SGI 보증은 가능해도 저축은행이 자체 기준으로 거절할 수 있습니다.

저축은행마다 신용평가 기준이 달라 한 곳에서 거절됐다고 모두 거절은 아닙니다.

다른 저축은행에서 재시도하면 승인되는 경우도 있습니다.

거절 사유 3. 소득 증빙 불충분

재직 5개월 미달·소득 1,200만 원 미달·소득 증빙 서류 부족이 해당됩니다.

비대면 자동 스크래핑으로 소득이 확인되지 않으면 추가 서류 제출 요구가 들어옵니다.

급여를 현금으로 받거나 4대 보험 미가입자라면 자격 확인이 어렵습니다.

거절 사유 4. DSR 한도 초과

이미 다른 대출로 DSR(총부채원리금상환비율)이 한도에 도달한 경우입니다.

저축은행 신용대출 DSR은 일반적으로 50% 이내로 제한됩니다.

기존 대출 잔액이 많을수록 사잇돌2 한도가 줄어듭니다.

대출이 많은 분이라면 일부 대출을 우선 상환한 뒤 신청하는 것이 한도와 승인 가능성을 모두 높이는 방법입니다.

거절 사유 5. SGI 보증한도 초과

SGI서울보증의 보증한도는 1인당 통합 관리됩니다.

이미 다른 SGI 보증부 대출(비상금대출·전세보증 등)이 있다면 한도가 부족할 수 있습니다.

SGI서울보증 콜센터(1670-7000)에 본인 잔여 한도를 미리 확인하면 됩니다.

거절됐다면 — 재신청 전략은?

한 번 거절됐다고 영원히 안 되는 것은 아닙니다.

거절 사유에 따라 재신청 전략이 다릅니다.

SGI CSS 거절 시

6개월 이상 신용 회복 시간 필요

연체 이력이 있다면 모두 정리 후 재신청

신용카드 사용 정상화·통신요금 자동이체 등으로 신용평점 회복

신용평점이 일정 수준 회복된 뒤 재신청

저축은행 자체 거절 시

다른 13개 취급 저축은행 중 다른 곳에 신청

각 저축은행 자체 기준이 다르므로 한 곳 거절 ≠ 모두 거절

다만 단기간 여러 곳 신청은 신용평점에 부정적 영향

소득 증빙 부족 시

4대 보험 가입 사업장에서 5개월 이상 재직 후 재신청

종합소득세 신고 등으로 사업소득 공식 증빙

단기 알바보다는 안정적 소득원 확보 후 신청

DSR 초과 시

기존 대출 일부 상환 후 재신청

신용카드 한도 축소로 잠재 부채 감소

부채 축소 후 사전 한도 조회로 가능 여부 확인

특히 사용하지 않는 마이너스 통장은 한도만으로도 DSR 계산에 포함되므로 미리 해지하는 것이 유리합니다.

⚠️ 거절 후 곧바로 재신청하면 신용평점에 추가 타격이 옵니다. 최소 3~6개월 간격을 두고 재신청 시기를 조절하세요.

채무조정 졸업자도 자격이 되나요?

일반 표준 사잇돌2 자격은 채무조정 졸업자에게 어렵습니다.

대신 채무조정졸업자 사잇돌2라는 별도 특례가 있습니다.

채무조정졸업자 사잇돌2 추가 자격

유의사항

졸업 3년이 지났다면 채무조정졸업자 사잇돌2는 신청 불가

대신 일반 표준 사잇돌2를 신청 검토 가능

기존 사잇돌1·사잇돌2가 있다면 모두 상환 후 신청

대부업 대출이 2건 이상이면 신청 자격 미달

자주 묻는 질문

Q. 월급 100만 원인데 신청할 수 있나요?

A. 가능합니다. 연 1,200만 원 = 월 100만 원 수준이므로 자격을 충족합니다. 다만 5개월 이상 재직해야 하므로 입사 후 5개월이 경과해야 합니다.

Q. 프리랜서·아르바이트도 받을 수 있나요?

A. 4대 보험 가입 사업장에서 5개월 이상 일했고 연 1,200만 원 이상 소득이 증빙된다면 가능합니다. 4대 보험 미가입 단기 알바는 소득 증빙이 어려워 거절될 수 있습니다.

Q. 자영업자는 어떤 서류를 준비해야 하나요?

A. 사업자등록증 + 종합소득세 신고서가 기본입니다. 표준 사잇돌2는 4개월 이상 운영 + 연 600만 원 이상, 간편·소액 사잇돌2는 6개월 이상 운영이 필요합니다. 자영업자·프리랜서라면 소득 기준이 낮은 표준 사잇돌2가 더 유리합니다. 매출이 적다면 신용카드 매출 자료로 보완할 수 있습니다.

Q. 무직인데 가족 명의로 빌릴 수 있나요?

A. 사잇돌2는 본인 명의로만 신청 가능합니다. 가족 명의 대리 신청은 불가하며, 본인이 직접 소득 자격을 갖춰야 합니다. 무직 상태라면 햇살론15·최저신용자 특례보증 등 다른 정책서민금융을 검토하세요.

Q. 신용점수가 정확히 몇 점이어야 통과되나요?

A. 저축은행중앙회 공식에는 통일된 신용점수 기준이 없습니다. 일부 저축은행은 NICE 599점 이상 등을 자체 기준으로 사용하지만 공식 컷오프는 아닙니다. 본인 신용점수와 무관하게 일단 사전 한도 조회를 해보는 것이 가장 정확합니다.

Q. 다른 대출이 있어도 자격이 되나요?

A. 자격 자체는 가능하지만 한도가 줄어듭니다. DSR(총부채원리금상환비율) 규제와 SGI서울보증의 잔여 보증한도가 영향을 미칩니다. 기존 대출이 많을수록 승인이 어려워집니다.

Q. 외국인도 신청할 수 있나요?

A. 일반적으로 어렵습니다. SGI서울보증의 보증 가입 자격이 한국 국적자나 영주권자(F-5)로 제한되는 경우가 많습니다. 정확한 자격은 신청 저축은행에 문의해야 합니다.

Q. 신용회복 신청 중인데 받을 수 있나요?

A. 신용회복지원 절차 중에는 일반 사잇돌2 자격이 어렵습니다. 신용회복위원회 채무조정을 졸업한 뒤 3년 이내라면 채무조정졸업자 사잇돌2(한도 1,000만 원)를 신청할 수 있습니다.

Q. 한 번 거절되면 신용점수에 영향이 있나요?

A. 신청 자체보다 단기간 반복 신청이 신용점수를 떨어뜨립니다. 한도 조회는 신용평점에 영향이 없지만, 정식 신청 단계의 신용조회는 기록이 남습니다. 거절 후 최소 3~6개월 간격을 두고 재신청하세요.

마무리 — 지금 당장 해야 할 2가지

사잇돌2 자격조건은 소득 기준이 비교적 낮고 신용평점 통일 기준도 없어 진입 장벽이 낮은 편입니다.

본인 자격이 애매하더라도 사전 한도 조회로 가능 여부를 직접 확인하는 것이 가장 효율적입니다.

지금 당장 해야 할 일

1. 본인의 소득 자격을 정확히 확인하세요. 근로소득자라면 재직 기간이 5개월을 넘었는지, 직전 연도 또는 최근 12개월 소득이 1,200만 원 이상인지 확인합니다.
2. 13개 취급 저축은행 중 3~5곳에서 사전 한도 조회를 비교하세요. 신용조회 기록이 남지 않으니 부담 없이 본인의 자격 여부를 확인할 수 있습니다.

공식 확인처

• 저축은행중앙회 — 표준 사잇돌2 자격 안내
• 저축은행중앙회 — 채무조정졸업자 사잇돌2 안내
• SGI서울보증 공식 홈페이지
• SGI서울보증 콜센터: 1670-7000
• 저축은행중앙회 콜센터: 02-3978-600

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본 글은 2026년 5월 7일 기준 저축은행중앙회 공식 자료와 SGI서울보증 안내를 바탕으로 작성되었습니다. 자격조건·신용평점 기준·거절 사유는 저축은행별·시기별로 변경될 수 있으므로 신청 전 공식 사이트에서 최신 정보를 확인하세요.

최종 업데이트: 2026.05