대환형 사잇돌2는 기존 고금리 대출을 중금리로 전환해 이자 부담을 줄이는 사잇돌2 상품입니다. 저축은행중앙회 공식 안내 기준 최대 2,000만 원, 최대 60개월, 중도상환수수료 없이 카드론·대부업 대출을 갈아탈 수 있습니다. 이 글에서 갈아타기 조건·대상 대출 범위·신청 절차·이자 절감 시뮬레이션·햇살론 대환과의 비교까지 정리합니다.
📌 핵심 요약
• 한도: 개인당 최대 2,000만 원 (보증한도 이내)
• 기간: 최대 60개월, 중도상환수수료 없음
• 대환 대상: 3개월 이상 경과한 은행·저축은행·보험사·카드사·캐피탈·등록 대부업 대출
• 대환 제외: 주택담보대출·예적금담보·유가증권담보·자동차 신차 구입자금
• 취급 저축은행: 11개 (신한·우리금융·유진·웰컴·페퍼·한국투자·BNK·IBK·KB·OK·SBI)
• 보증: SGI서울보증 (1670-7000)
대환형 사잇돌2란 무엇인가요?
저축은행중앙회 공식 안내에 따르면 이 상품은 기존 고금리 대출을 중금리 대출로 전환하여 금리 부담을 덜어주는 사잇돌2 대출입니다.
표준 사잇돌2가 신규 자금 마련 목적이라면, 대환형은 기존 카드론·대부업 등 고금리 대출을 저금리로 갈아타는 것이 목적입니다.
SGI서울보증의 보증을 받아 저축은행에서 실행하는 중금리 정책 보증대출입니다.
표준 사잇돌2와의 차이점
| 구분 | 표준 사잇돌2 | 이 상품 (갈아탄 후) |
|---|---|---|
| 목적 | 신규 자금 마련 | 기존 고금리 대출 갈아타기 |
| 최대 한도 | 3,000만 원 | 2,000만 원 |
| 기간 | 최대 60개월 | 최대 60개월 |
| 대환 조건 | 없음 | 3개월 이상 경과 대출 보유 필수 |
| 취급 저축은행 | 13개 | 11개 |
갈아탈 수 있는 대출은 어떤 것인가요?
대환 가능 여부는 대출 종류와 경과 기간 두 가지로 판단합니다.
대환 가능한 대출
저축은행중앙회 공식 안내 기준 3개월 이상 경과한 아래 금융기관 대출이 대상입니다.
은행 신용대출
저축은행 신용대출
보험회사 대출
신용카드사 카드론
캐피탈사 대출
금융위원회에 등록된 대부업체 대출
💡 “3개월 이상 경과”란 대출 실행일 기준입니다. 이제 막 받은 대출은 대환 대상이 되지 않으며, 최소 3개월을 정상 상환한 이력이 있어야 합니다.
대환 불가 대출
아래 4가지 대출은 갈아타기 대상에서 제외됩니다.
① 주택담보대출
② 예·적금 담보대출
③ 유가증권담보대출
④ 자동차 신차 구입자금 대출
담보가 있는 대출은 원칙적으로 제외됩니다. 순수 신용대출 성격의 고금리 대출이 주요 갈아타기 대상입니다.
갈아타기 자격 조건은?
소득 자격은 표준 사잇돌2와 동일합니다.
소득별 자격 기준
| 소득 유형 | 유지 기간 | 연 소득 기준 |
|---|---|---|
| 근로소득 | 5개월 이상 재직 | 1,200만 원 이상 |
| 사업소득 | 4개월 이상 운영 | 600만 원 이상 |
| 연금소득 | 1회 이상 수령 | 600만 원 이상 |
중복소득 합산 인정됩니다.
근로소득 300만 원 + 사업소득 600만 원이면 사업소득 900만 원으로 인정받을 수 있습니다.
소득 자격 외에 SGI서울보증의 자체 신용평가(CSS)도 통과해야 합니다. 최근 연체 이력이 있으면 승인이 어려울 수 있습니다.
이자 절감 시뮬레이션 — 얼마나 줄어드나요?
카드론을 이 상품으로 갈아탈 경우 이자 절감 효과를 계산해봅니다.
아래 시뮬레이션은 예시이며 실제 금리는 저축은행·신용도에 따라 다릅니다.
시뮬레이션 A — 카드론 1,000만 원 갈아타기
| 구분 | 카드론 (현재) | 갈아탄 후 |
|---|---|---|
| 대출 금액 | 1,000만 원 | 1,000만 원 |
| 금리 | 연 18% | 연 13% |
| 기간 | 36개월 | 36개월 |
| 월 상환액 | 약 362,000원 | 약 337,000원 |
| 총 이자 | 약 303만 원 | 약 213만 원 |
| 이자 절감액 | 약 90만 원 | |
시뮬레이션 B — 대부업 대출 1,500만 원 갈아타기
| 구분 | 대부업 (현재) | 갈아탄 후 |
|---|---|---|
| 대출 금액 | 1,500만 원 | 1,500만 원 |
| 금리 | 연 20% | 연 14% |
| 기간 | 48개월 | 48개월 |
| 월 상환액 | 약 456,000원 | 약 411,000원 |
| 총 이자 | 약 689만 원 | 약 473만 원 |
| 이자 절감액 | 약 216만 원 | |
⚠️ 위 수치는 원리금균등분할상환 기준 개략적 시뮬레이션입니다. 실제 적용 금리는 저축은행별·신용도별로 다르므로 사전 한도 조회로 정확한 수치를 확인하세요.
신청 절차 — 어떻게 진행되나요?
STEP 1. 갈아타기 가능 여부 확인
보유 중인 대출이 대환 대상인지 먼저 확인합니다.
3개월 이상 경과한 신용대출인지, 제외 대상(주담대·예적금담보 등)인지 체크합니다.
현재 연체 중이라면 심사가 어려울 수 있으므로 연체 정리가 선행되어야 합니다.
STEP 2. 취급 저축은행 사전 한도 조회
취급 저축은행 11곳 중 3곳 이상에서 사전 한도 조회를 진행합니다.
사전 조회는 신용점수에 영향을 주지 않습니다.
저축은행중앙회 금리 비교공시도 함께 확인합니다.
STEP 3. 정식 신청 및 SGI 보증 심사
가장 유리한 저축은행에 정식 신청합니다.
저축은행이 SGI서울보증에 보증 가능 여부를 조회하고 1~3영업일 내 심사 결과가 나옵니다.
STEP 4. 대출 실행 및 기존 대출 상환
실행된 대출금은 기존 대출 상환에 직접 사용됩니다.
기존 대출 잔액증명서와 상환 내역을 저축은행에 제출해야 합니다.
대출 실행 후 14일 이내 청약 철회도 가능합니다.
대환형 사잇돌2 취급 저축은행 11곳
저축은행중앙회 공식 전체 표 기준 취급 저축은행은 11개입니다.
| 저축은행 | 상담 연락처 |
|---|---|
| 신한저축은행 | 1800-3651 |
| 우리금융저축은행 | 1599-0038 |
| 유진저축은행 | 1600-1482 |
| 웰컴저축은행 | 1661-0001 |
| 페퍼저축은행 | 1899-0900 |
| 한국투자저축은행 | 1588-4200 |
| BNK저축은행 | 1644-9988 |
| IBK저축은행 | 1588-2200 |
| KB저축은행 | 1899-0900 |
| OK저축은행 | 1599-9200 |
| SBI저축은행 | 1566-2210 |
💡 IBK·OK·페퍼·한국투자 저축은행은 표준 사잇돌2 주요 13개에는 없지만 대환형은 취급합니다. 갈아타기가 목적이라면 이 4개 저축은행도 포함해 비교하세요.
대환형 사잇돌2 vs 햇살론 대환 — 어떻게 다른가요?
고금리 대출 갈아타기 목적이라면 이 상품 외에 햇살론 대환도 선택지가 됩니다.
두 상품은 보증 기관이 달라 원칙적으로 중복 이용도 가능합니다.
| 구분 | 이 상품 (대환형) | 햇살론 대환 (근로자) |
|---|---|---|
| 보증기관 | SGI서울보증 | 서민금융진흥원 |
| 취급기관 | 저축은행 | 서민금융진흥원 협약 금융기관 |
| 최대 한도 | 2,000만 원 | 2,500만 원 (상품에 따라 다름) |
| 소득 기준 | 연 1,200만 원 이상 (근로 기준) | 연 3,500만 원 이하 (근로자) |
| 대환 조건 | 3개월 이상 경과 대출 | 연 15% 이상 고금리 대출 |
| 금리 수준 | 개별 저축은행 적용 금리 | 연 9%~15.9% (상품에 따라 다름) |
| 중복 이용 | 원칙적 가능 (DSR 영향 있음) | |
어떤 상황에서 이 상품이 유리한가요?
소득이 연 3,500만 원을 초과해 햇살론 소득 기준을 충족하지 못하는 경우
저축은행 대출을 선호하는 경우
햇살론으로 이미 한도를 모두 사용했거나, 추가로 고금리 대출을 갈아타야 할 경우
신용점수가 중신용(500점대 중반 이상) 수준인 경우
어떤 상황에서 햇살론 대환이 유리한가요?
소득이 연 3,500만 원 이하인 경우
대환 대상 대출 금리가 연 15% 이상인 경우 (햇살론 대환 조건)
더 낮은 금리를 원하는 경우 (햇살론 금리가 더 낮은 경우 있음)
⚠️ 두 상품 중복 이용은 원칙적으로 가능하지만 DSR 규제가 적용되어 기존 대출이 많을수록 한도가 줄어듭니다. 동시 신청보다 하나씩 순차적으로 이용하는 것이 일반적으로 유리합니다.
자주 묻는 질문
Q. 카드론도 갈아탈 수 있나요?
A. 가능합니다. 카드사에서 받은 카드론은 신용카드사 대출에 해당하므로 3개월 이상 경과했다면 대환 대상입니다. 단, 현금서비스(단기카드대출)는 대출 성격이 다르므로 별도로 확인이 필요합니다.
Q. 대부업 대출도 갈아탈 수 있나요?
A. 가능합니다. 단, 금융위원회에 등록된 대부업체 대출에 한합니다. 미등록 사금융은 대환 대상이 되지 않습니다. 대부업 등록 여부는 금융소비자정보포털 파인(fine.fss.or.kr)에서 확인할 수 있습니다.
Q. 기존 대출이 2개 이상이면 한꺼번에 갈아탈 수 있나요?
A. 여러 건의 대출을 합산해 최대 2,000만 원 범위 내에서 갈아탈 수 있습니다. 단, 보증한도 이내에서만 가능하고 SGI 심사에서 실제 한도가 결정됩니다.
Q. 현재 연체 중인 대출도 갈아탈 수 있나요?
A. 어렵습니다. SGI서울보증 심사에서 최근 연체 이력은 보증 거절의 주요 사유입니다. 가능하면 연체를 정리한 후 신청하는 것이 승인 가능성이 높습니다.
Q. 갈아탄 후 중도 상환해도 수수료가 없나요?
A. 네, 저축은행중앙회 공식 안내 기준 중도상환수수료가 없습니다. 여유 자금이 생기면 언제든 조기 상환이 가능합니다.
Q. 표준 사잇돌2를 이미 받고 있는데 대환형도 신청할 수 있나요?
A. SGI서울보증의 보증한도를 함께 사용하게 되므로 기존 표준 사잇돌2 잔액이 남아있으면 대환형의 한도가 줄어들 수 있습니다. 정확한 가능 여부는 취급 저축은행 상담을 통해 확인하세요.
Q. 11개 외 저축은행에서도 신청할 수 있나요?
A. 저축은행중앙회 공식 표 기준 취급 저축은행은 11개입니다. 다른 저축은행에서는 신청이 되지 않으므로 반드시 취급 여부를 확인 후 신청하세요.
마무리 — 지금 당장 해야 할 2가지
대환형 사잇돌2는 카드론·대부업 고금리 대출을 중금리로 갈아탈 수 있는 정책 보증 상품입니다.
갈아타기를 결정하기 전에 취급 저축은행 3곳 이상에서 사전 한도 조회로 금리를 비교하는 것이 이자 절감의 핵심입니다.
지금 당장 해야 할 일
- 보유 중인 고금리 대출이 대환 가능한지 확인하세요. 3개월 이상 경과한 카드론·대부업·저축은행 신용대출이라면 대상입니다. 주택담보대출·예적금담보는 제외입니다.
- 취급 저축은행 11곳 중 3곳 이상에서 사전 한도 조회를 비교하세요. 신용조회 기록이 남지 않으므로 부담 없이 가장 유리한 조건을 찾을 수 있습니다.
공식 확인처
- 저축은행중앙회 — 대환형 사잇돌2 안내
- 저축은행중앙회 — 표준 사잇돌2 안내
- 저축은행중앙회 — 햇살론·사잇돌2 금리 비교공시
- SGI서울보증 공식 홈페이지
- 금융소비자정보포털 파인 — 대부업 등록 확인
- SGI서울보증 콜센터: 1670-7000
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본 글은 2026년 5월 7일 기준 저축은행중앙회 공식 자료(대환형 사잇돌2 안내 페이지 직접 확인)를 바탕으로 작성되었습니다. 금리·한도·취급 저축은행은 변경될 수 있으므로 신청 전 공식 사이트에서 최신 정보를 확인하세요.
최종 업데이트: 2026.05