디딤돌대출 금리는 기본금리에서 우대금리를 빼는 구조입니다.
기본금리만 보고 포기하는 경우가 많지만, 우대금리를 잘 챙기면 실제 적용 금리를 크게 낮출 수 있습니다.
2026년 1월 1일 기준 기본금리·가산금리·우대금리 구조를 한 번에 정리합니다.
📌 핵심 요약
- 일반 기본금리: 연 2.85~4.15% (2026.01.01 기준)
- 생애최초 신혼가구 기본금리: 연 2.55~3.85%
- 지방 소재 주택: 기본금리에서 -0.2%p
- 최저금리 하한: 일반 연 1.5% / 생애최초 신혼 연 1.2%
- 우대금리 상한: 최대 0.5%p (다자녀 0.7%p)
디딤돌대출 금리 구조
디딤돌대출 금리는 세 가지로 구성됩니다.
최종 금리 = 기본금리(A) + 가산금리(B) − 우대금리(C)
| 구분 | 내용 |
|---|---|
| 기본금리 (A) | 소득·만기·금리방식에 따라 차등 적용 |
| 가산금리 (B) | 금리방식 선택에 따라 추가 |
| 우대금리 (C) | 가구 특성·청약저축 등 조건에 따라 인하 |
기본금리 (2026.01.01 기준)
일반
| 금리방식 | 기본금리 범위 |
|---|---|
| 변동금리 | 연 2.85~3.75% |
| 5년단위 변동금리 | 연 2.95~3.85% (+0.1%p) |
| 10년 고정 후 변동금리 | 연 3.05~3.95% (+0.2%p) |
| 만기 고정금리 | 연 3.15~4.15% (+0.3%p) |
생애최초 신혼가구
| 금리방식 | 기본금리 범위 |
|---|---|
| 변동금리 | 연 2.55~3.45% |
| 5년단위 변동금리 | 연 2.65~3.55% (+0.1%p) |
| 10년 고정 후 변동금리 | 연 2.75~3.65% (+0.2%p) |
| 만기 고정금리 | 연 2.85~3.85% (+0.3%p) |
📎 지방 소재 주택(서울·인천·경기 외)은 위 기본금리에서 0.2%p 추가 인하됩니다.
📎 체증식 분할상환을 선택하면 고정금리만 적용됩니다.
📎 비대면(앱·온라인) 신청은 고정금리·5년단위 변동금리·변동금리만 선택 가능합니다.
우대금리 — 중복 불가 항목 (택 1)
아래 항목 중 가장 유리한 1가지를 선택해 적용합니다.
| 조건 | 우대금리 | 적용 기간 |
|---|---|---|
| 다자녀 가구 (3자녀 이상) | 0.7%p | 자녀 1명당 5년 |
| 2자녀 가구 | 0.5%p | 자녀 1명당 5년 |
| 1자녀 가구 | 0.3%p | 자녀 1명당 5년 |
| 연소득 6,000만원 이하 한부모 가구 | 0.5%p | 해당 기간 |
| 생애최초 주택구입자 | 0.2%p | 대출 실행일로부터 5년 |
| 신혼가구 (결혼예정자 포함) | 0.2%p | 대출 실행일로부터 5년 |
| 장애인 가구 | 0.2%p | 해당 기간 |
| 다문화 가구 | 0.2%p | 해당 기간 |
📎 위 항목은 중복 적용이 불가합니다. 가장 인하폭이 큰 항목 1가지만 적용됩니다.
📎 자녀 우대금리는 2025년 3월 24일 이후 접수분부터 자녀 1명당 5년 적용으로 변경됐습니다.
우대금리 — 중복 적용 가능 항목
아래 항목은 위 중복 불가 항목과 함께 중복 적용됩니다.
| 조건 | 우대금리 | 적용 기간 |
|---|---|---|
| 청약저축 5년 이상 가입 | 0.3%p | 대출 실행일로부터 5년 |
| 청약저축 10년 이상 가입 | 0.4%p | 동일 |
| 청약저축 15년 이상 가입 | 0.5%p | 동일 |
| 전자계약 체결 (2026.12.31까지) | 0.1%p | 대출 실행일로부터 5년 |
| 한도 30% 이하 신청 | 0.1%p | 대출 실행일로부터 5년 |
| 원금 40% 이상 중도상환 | 0.2%p | 조건 충족 시 |
| 지방 준공 후 미분양주택 | 0.2%p | 적용일로부터 5년 |
📎 청약저축은 해지하면 우대금리 적용이 즉시 종료됩니다.
📎 우대금리 상한은 최대 0.5%p(다자녀 가구는 0.7%p)입니다.
최저금리 하한 — 이 이하로는 내려가지 않습니다
| 구분 | 최저금리 하한 |
|---|---|
| 일반 | 연 1.5% |
| 생애최초 신혼가구 | 연 1.2% |
우대금리를 모두 적용해도 이 하한선 이하로는 내려가지 않습니다.
우대금리 최대 활용 시 실제 금리 예시
일반 — 변동금리 기준 (기본금리 2.85%)
| 우대 조건 | 인하폭 | 예상 금리 |
|---|---|---|
| 조건 없음 | — | 연 2.85% |
| 청약저축 15년 이상 | -0.5%p | 연 약 2.35% |
| 1자녀 + 청약저축 15년 | -0.3% + -0.5% = 상한 0.5%p | 연 약 2.35% |
| 다자녀 + 청약저축 15년 | -0.7% + -0.5% = 상한 0.7%p | 연 약 2.15% |
📎 모든 중복 가능 우대금리를 적용한 최저는 일반 기준 약 연 1.95%입니다(KB국민은행 공시 기준).
금리방식 선택 — 고정금리 vs 변동금리
| 구분 | 고정금리 | 변동금리 |
|---|---|---|
| 장점 | 금리 상승 위험 없음, 상환 계획 안정적 | 금리 하락 시 이자 절감 가능 |
| 단점 | 변동금리보다 기본금리 +0.3%p 높음 | 금리 상승 시 이자 부담 증가 |
| 추천 상황 | 금리 상승기, 장기 보유 계획 | 단기 보유 또는 조기 상환 계획 |
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 생애최초이면서 신혼부부인데 우대금리를 두 개 다 받을 수 있나요?
A. 생애최초·신혼가구 우대금리는 중복 불가 항목입니다. 둘 중 하나만 선택해야 하지만, 생애최초 신혼가구라면 기본금리 자체가 연 2.55~3.85%로 낮게 시작하는 별도 금리가 적용되므로 실질적으로 더 유리합니다.
Q. 청약저축을 이미 해지했는데 우대금리를 받을 수 있나요?
A. 해지된 청약저축은 우대금리 적용 대상에서 제외됩니다. 대출 기간 중 청약저축을 해지하면 기존에 받던 우대금리도 즉시 종료됩니다.
Q. 지방에 집을 사면 금리가 더 낮아지나요?
A. 맞습니다. 서울·인천·경기를 제외한 지방 소재 주택이면 기본금리에서 0.2%p 추가 인하됩니다. 지방 준공 후 미분양주택이라면 0.2%p 우대금리가 추가로 적용됩니다.
Q. 변동금리와 5년단위 변동금리는 어떻게 다른가요?
A. 변동금리는 주기적으로 금리가 변동되고, 5년단위 변동금리는 5년마다 금리가 재산정됩니다. 5년단위 변동금리는 기본금리에 0.1%p가 가산됩니다. 5년단위 변동금리 이용자는 고정금리로 1회 변경 신청이 가능합니다.
Q. 우대금리는 대출 후에도 신청할 수 있나요?
A. 대출 후 자녀 출산, 장애인 가구 해당 등 우대 조건이 새로 충족된 경우에는 수탁은행에 증빙 서류를 제출하고 우대금리 적용을 신청할 수 있습니다.
마무리
디딤돌대출 금리는 기본금리에서 우대금리를 차감하는 구조입니다.
중복 불가 항목(자녀·생애최초·신혼 등)과 중복 가능 항목(청약저축·전자계약 등)을 함께 활용하면 실제 적용 금리를 크게 낮출 수 있습니다.
기금e든든 예상 대출 조회에서 본인 조건에 맞는 정확한 금리를 먼저 확인해 보세요.
📎 주택도시기금 공식: nhuf.molit.go.kr
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📎 주택도시보증공사 콜센터: ☎ 1566-9009
본 글은 정보 제공을 목적으로 작성되었습니다. 금리는 주택도시기금 운용계획에 따라 변동될 수 있으므로 신청 전 반드시 공식 사이트에서 최신 정보를 확인하세요.
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