처음으로 집을 사는 분이라면 디딤돌대출 생애최초 조건을 가장 먼저 확인하세요.
일반 디딤돌대출보다 LTV가 최대 80%까지 적용되고, 한도도 2.4억원으로 확대됩니다.
생애최초이면서 신혼가구까지 해당된다면 전용 기본금리(연 2.55~3.85%)와 한도 3.2억원까지 적용받을 수 있습니다.
📌 핵심 요약
- 소득: 부부합산 연소득 7,000만원 이하 (생애최초 신혼 8,500만원)
- 최대 한도: 2.4억원 (생애최초 신혼 3.2억원)
- LTV: 80% (수도권·규제지역 70%)
- 주택 평가액: 5억원 이하 (생애최초 신혼 6억원)
- 생애최초 우대금리: 0.2%p (대출 실행일로부터 5년)
- 최저금리 하한: 연 1.5% (생애최초 신혼 1.2%)
생애최초 주택구입자 기준 — 내가 해당되나요?
세대주와 세대원 전원이 주택을 소유한 이력이 없어야 합니다.
| 유주택으로 보는 경우 | 무주택으로 보는 경우 |
|---|---|
| 현재 주택 보유 | 주택 처분 후 현재 무주택 유지 |
| 분양권·조합원입주권 보유 | 2018.9.13 이전 분양권 취득 후 처분, 주택 취득 이력 없음 |
| 과거 주택 소유 이력 있음 | 상속으로 공유지분 취득 후 3개월 이내 처분 |
📎 배우자 포함 세대원 중 한 명이라도 과거에 주택을 소유한 이력이 있으면 생애최초 요건을 충족하지 못합니다.
📎 자격조건 상세 내용은 디딤돌대출 자격조건에서 확인하세요.
디딤돌대출 생애최초 — 일반과 비교
| 항목 | 일반 | 생애최초 |
|---|---|---|
| 소득 기준 | 6,000만원 이하 | 7,000만원 이하 |
| 최대 한도 | 2억원 | 2.4억원 |
| LTV | 70% | 80% (수도권·규제지역 70%) |
| 주택 평가액 | 5억원 이하 | 5억원 이하 |
| 우대금리 | — | 0.2%p (5년간) |
📎 만 30세 이상 미혼 단독세대주는 생애최초 최대 한도가 2억원으로 제한됩니다.
생애최초 + 신혼 — 두 조건을 동시에 충족하면
생애최초이면서 신혼가구(혼인 7년 이내)에 해당하면 가장 유리한 조건이 적용됩니다.
| 항목 | 생애최초 (단독) | 생애최초 + 신혼 |
|---|---|---|
| 소득 기준 | 7,000만원 이하 | 8,500만원 이하 |
| 최대 한도 | 2.4억원 | 3.2억원 |
| 주택 평가액 | 5억원 이하 | 6억원 이하 |
| 기본금리 | 일반금리 + 우대 0.2%p | 연 2.55~3.85% (전용금리) |
| 최저금리 하한 | 연 1.5% | 연 1.2% |
📎 생애최초 신혼가구 상세 내용은 디딤돌대출 신혼부부에서 확인하세요.
LTV 80% — 실제 대출 가능 금액 계산
LTV 80%는 주택 평가액의 80%까지 대출이 가능하다는 의미입니다.
단, 아래 세 가지 중 가장 낮은 금액이 실제 한도로 결정됩니다.
① LTV 적용 금액 ② 호당 한도 상한 (생애최초 2.4억원) ③ 매매가격
예시 1: 비수도권 3억원 주택, 생애최초
| 항목 | 금액 |
|---|---|
| 주택 평가액 × LTV 80% | 2.4억원 |
| 호당 한도 상한 | 2.4억원 |
| 실제 한도 | 2.4억원 |
예시 2: 수도권 4억원 주택, 생애최초
| 항목 | 금액 |
|---|---|
| 주택 평가액 × LTV 70% (수도권) | 2.8억원 |
| 호당 한도 상한 | 2.4억원 |
| 실제 한도 | 2.4억원 (한도 상한 적용) |
📎 선순위채권·임대보증금이 있는 경우 위 금액에서 추가로 차감됩니다.
생애최초 금리 — 어떻게 적용되나요?
생애최초 주택구입자는 일반 기본금리(연 2.85~4.15%)에서 우대금리 0.2%p를 차감한 금리가 적용됩니다.
| 금리방식 | 일반 기본금리 | 생애최초 우대 적용 후 |
|---|---|---|
| 변동금리 | 연 2.85~3.75% | 연 2.65~3.55% |
| 5년단위 변동 | 연 2.95~3.85% | 연 2.75~3.65% |
| 만기 고정 | 연 3.15~4.15% | 연 2.95~3.95% |
📎 지방 소재 주택은 기본금리에서 0.2%p 추가 인하됩니다.
📎 우대금리 적용 후 최종금리가 연 1.5% 미만이면 연 **1.5%**가 하한으로 적용됩니다.
📎 금리 상세 내용은 디딤돌대출 금리에서 확인하세요.
생애최초 우대금리 외 추가로 챙길 수 있는 항목
생애최초 우대금리(0.2%p) 외에도 아래 항목을 중복 적용할 수 있습니다.
| 조건 | 우대금리 | 적용 기간 |
|---|---|---|
| 청약저축 5년 이상 | 0.3%p | 5년 |
| 청약저축 10년 이상 | 0.4%p | 5년 |
| 청약저축 15년 이상 | 0.5%p | 5년 |
| 전자계약 체결 (2026.12.31까지) | 0.1%p | 5년 |
| 한도 30% 이하 신청 | 0.1%p | 5년 |
📎 우대금리 상한은 최대 0.5%p입니다.
신청 시 필요 서류
| 유형 | 필요 서류 |
|---|---|
| 공통 | 신분증, 주민등록등본·초본, 가족관계증명서 |
| 생애최초 증빙 | 무주택 확인 서류 (등기사항전부증명서 등) |
| 소득 증빙 | 근로소득원천징수영수증, 소득금액증명원 |
| 주택 관련 | 매매계약서, 등기사항전부증명서 |
📎 생애최초 여부는 수탁은행 심사 과정에서 기금 대출 이용 현황과 국토교통부 무주택 검증을 통해 확인됩니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 과거에 전세로 살았는데 생애최초 요건을 충족하나요?
A. 전세·월세 거주는 주택 보유가 아닙니다. 현재까지 주택을 소유한 이력이 없다면 생애최초 요건을 충족합니다. 세대원 전원이 무주택이어야 한다는 점만 확인하면 됩니다.
Q. 부모님 집에 함께 살고 있는데 부모님이 집을 갖고 있으면 생애최초 요건이 안 되나요?
A. 부모님과 같은 세대를 구성하고 있고 부모님이 주택을 보유하고 있다면, 세대원 전원 무주택 조건을 충족하지 못해 디딤돌대출 자체 신청이 어렵습니다. 세대 분리 후 신청하는 방법을 검토해 보세요.
Q. 분양권을 갖고 있는데 생애최초로 인정받을 수 없나요?
A. 현재 분양권을 보유하고 있다면 유주택자로 간주되어 생애최초 요건을 충족하지 못합니다. 단, 2018년 9월 13일 이전에 취득했다가 처분하고 주택 취득 이력이 없는 경우는 예외적으로 무주택자로 인정됩니다.
Q. 수도권에서 생애최초로 집을 사면 LTV가 왜 70%인가요?
A. 2025년 6월 28일부터 시행된 부동산 대책으로 수도권과 규제지역 소재 주택은 생애최초라도 LTV 70%가 적용됩니다. 지방(서울·인천·경기 외) 소재 비규제지역 주택이라면 LTV 80%를 적용받을 수 있습니다.
Q. 생애최초이면서 신혼인데 어떤 기준으로 신청하면 유리한가요?
A. 생애최초 신혼가구로 신청하면 전용 기본금리(연 2.55~3.85%), 소득 8,500만원, 한도 3.2억원, 주택 6억원, 최저금리 하한 연 1.2% 조건이 모두 적용되어 가장 유리합니다. 별도 신청 절차 없이 신혼가구 증빙(혼인관계증명서)과 생애최초 무주택 검증을 함께 제출하면 됩니다.
마무리
디딤돌대출 생애최초는 LTV 80%와 한도 2.4억원으로 일반보다 유리한 조건이 적용됩니다.
신혼가구까지 동시에 해당된다면 전용 기본금리·한도 3.2억원으로 더 큰 혜택을 받을 수 있습니다.
기금e든든에서 사전 조회를 통해 본인 조건에 맞는 예상 한도와 금리를 먼저 확인하세요.
📎 주택도시기금 공식: nhuf.molit.go.kr
📎 기금e든든 (예상 대출 조회·신청): enhuf.molit.go.kr
📎 주택도시보증공사 콜센터: ☎ 1566-9009
본 글은 정보 제공을 목적으로 작성되었습니다. 대출 조건·금리는 주택도시기금 운용계획에 따라 변동될 수 있으므로 신청 전 반드시 공식 사이트에서 최신 정보를 확인하세요.
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