“내 신용점수로 사잇돌대출을 받을 수 있을까?”
사잇돌대출 자격조건은 신용점수·소득·재직기간 세 가지를 동시에 충족해야 합니다.
직장인·자영업자·연금수령자별로 기준이 다르고 금융사마다도 차이가 있습니다.
2026년 저축은행중앙회 공식 기준으로 유형별 사잇돌대출 자격조건을 한눈에 정리합니다.
📌 핵심 요약
- 신용점수: NICE 기준 599점 이상 (금융사별 상이)
- 직장인: 재직 5개월 이상 + 연소득 1,200만원 이상
- 자영업자: 영업 4개월 이상 + 연소득 600만원 이상
- 연금수령자: 연금 1회 이상 수령 + 연소득 600만원 이상
- 최대 한도: 개인당 3,000만원 이내
- 중도상환수수료: 없음
사잇돌대출 자격조건 — 공통 기준
유형과 무관하게 아래 조건을 모두 충족해야 합니다.
| 항목 | 기준 |
|---|---|
| 신용점수 | NICE 기준 599점 이상 |
| 연체 이력 | 현재 연체 없는 자 |
| 소득 | 소득 증빙 가능자 |
| 나이 | 만 19세 이상 |
신용점수 599점의 의미
NICE 599점은 1금융권 일반 신용대출이 어려운 중·저신용 구간입니다.
사잇돌대출은 서울보증보험(SGI)이 보증을 서기 때문에 이 구간에서도 제도권 대출이 가능합니다.
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유형별 사잇돌대출 자격조건 (저축은행중앙회 공식 기준)
① 직장인 (근로소득자)
| 항목 | 기준 |
|---|---|
| 재직 기간 | 보증 신청일 현재 5개월 이상 재직 |
| 연소득 | 1,200만원 이상 |
② 자영업자 (사업소득자)
| 항목 | 기준 |
|---|---|
| 영업 기간 | 보증 신청일 현재 4개월 이상 사업소득 발생 |
| 연소득 | 600만원 이상 |
③ 연금수령자 (연금소득자)
| 항목 | 기준 |
|---|---|
| 수령 횟수 | 보증 신청일 현재 1회 이상 연금 수령 |
| 연소득 | 600만원 이상 |
해당 연금: 국민연금·공무원연금·군인연금·사학연금 등
중복소득 인정 기준
근로소득과 사업소득을 동시에 가진 경우 합산이 가능합니다.
단, 단순 합산이 아니라 사업소득으로 통합 환산합니다.
📎 저축은행중앙회 공식 예시: 근로소득 300만원 + 사업소득 600만원 = 사업소득 900만원으로 인정
한도·상환·기타 조건
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 최대 한도 | 개인당 3,000만원 이내 (보증한도 이내) |
| 대출 기간 | 최대 60개월 (5년) |
| 상환 방식 | 원리금균등분할상환 (거치기간 없음) |
| 중도상환수수료 | 없음 |
📎 실제 한도는 소득·부채 수준·SGI 내부 심사에 따라 개인별로 차등 부여됩니다.
사잇돌대출 제외 대상
아래에 해당하면 보증이 거절될 수 있습니다.
| 제외 사유 | 내용 |
|---|---|
| 현재 연체 중 | 대출·카드 등 금융 연체 이력 보유 |
| 소득 증빙 불가 | 소득 증명 서류 제출 불가능한 경우 |
| 부채 과다 | DSR 초과로 상환 능력 부족 판정 |
| 신용정보 등재 | 금융질서문란·공공기록정보 등재자 |
신용점수별 신청 전략
| NICE 신용점수 | 추천 상품 |
|---|---|
| 800점 이상 | 시중은행 일반 신용대출 우선 검토 |
| 600~799점 | 사잇돌1 (은행, 1금융권) 먼저 시도 |
| 599점 이하 | 사잇돌2 (저축은행) 또는 햇살론 검토 |
| 신용평점 하위 20% | 햇살론 일반보증·특례보증 적합 |
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 신용점수 598점인데 사잇돌대출을 받을 수 없나요?
A. NICE 599점이 일반적인 기준이지만 금융사별로 다소 차이가 있습니다. 599점 미만이라면 햇살론 특례보증도 함께 검토하세요. 신용점수 하위 20%이면서 연소득 3,500만원 이하라면 햇살론 특례보증이 적합합니다.
Q. 재직한 지 4개월인데 신청할 수 있나요?
A. 저축은행중앙회 공식 기준은 5개월 이상입니다. 한 달을 더 채운 뒤 신청하는 것이 승인 가능성을 높이는 방법입니다. 금융사별로 예외 적용 기준이 다를 수 있으니 해당 금융사에 사전 문의하세요.
Q. 직장을 다니면서 부업(사업소득)도 있으면 소득을 합산할 수 있나요?
A. 합산할 수 있습니다. 다만 단순 합산이 아니라 사업소득으로 통합 환산합니다. 저축은행중앙회 공식 기준에 따르면 근로소득 300만원 + 사업소득 600만원은 사업소득 900만원으로 인정됩니다.
Q. 프리랜서도 신청할 수 있나요?
A. 소득 증빙이 가능하다면 신청할 수 있습니다. 홈택스 소득금액증명원 또는 용역계약서·입금 내역 등으로 소득을 증빙해야 합니다. 소득 증빙이 어려울수록 승인 가능성이 낮아집니다.
Q. 사잇돌대출 자격이 안 되면 어떤 상품을 써야 하나요?
A. 신용점수가 낮거나 소득이 적다면 햇살론을 검토하세요. 연소득 3,500만원 이하이면서 소득 증빙이 가능하다면 햇살론 일반보증, 신용평점 하위 20%라면 햇살론 특례보증이 적합합니다.
마무리
사잇돌대출 자격조건의 핵심은 NICE 599점 이상·소득 증빙·재직 또는 영업 기간입니다.
조건을 충족했다면 1금융권 은행에서 먼저 한도와 금리를 조회하고, 어렵다면 저축은행을 검토하세요.
신용점수가 기준에 미치지 못한다면 햇살론 시리즈를 먼저 확인해 보세요.
📎 서울보증보험 공식 정보: sgic.co.kr
📎 서민금융 상담: ☎ 1397 (서민금융콜센터, 무료)
📎 저축은행중앙회 사잇돌2 안내: fsb.or.kr
본 글은 정보 제공을 목적으로 작성되었습니다. 대출 조건은 금융사 및 개인 심사 결과에 따라 달라질 수 있으므로 신청 전 반드시 해당 금융사에서 최신 정보를 확인하세요.
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