사잇돌2 자격조건의 핵심은 근로·사업·연금 중 하나의 소득이 있어야 하며, 근로소득자는 5개월 이상 재직하고 연 소득이 1,200만 원 이상이어야 한다는 것입니다. 신용점수는 저축은행중앙회 공식 통일 기준이 없고, 개별 저축은행과 SGI서울보증의 자체 신용평가를 통과해야 합니다. 이 글에서 사잇돌2 자격조건을 소득별 기준·중복소득 인정·거절 사유·재신청 전략까지 깊이 있게 정리합니다.
📌 핵심 요약
• 근로소득: 5개월 이상 재직 + 연 1,200만 원 이상
• 사업소득: 4개월 이상 운영 + 연 600만 원 이상 (간편·소액 사잇돌2는 6개월 이상)
• 연금소득: 1회 이상 수령 + 연 600만 원 이상
• 중복소득 합산 가능 (근로 300만 + 사업 600만 = 900만 인정)
• 신용평점: 통일 기준 없음 (저축은행·SGI 자체 평가)
• 거절 사유 1순위: SGI서울보증 CSS 통과 실패
사잇돌2 자격조건 — 소득별 기준은 어떻게 되나요?
사잇돌2 자격조건의 기본은 소득 기준입니다.
저축은행중앙회 공식 안내 기준 근로·사업·연금 중 한 가지 이상의 소득이 반드시 있어야 합니다.
소득 유형별 자격 기준
| 소득 유형 | 유지 기간 | 연 소득 기준 |
|---|---|---|
| 근로소득자 | 5개월 이상 재직 (유지) | 1,200만 원 이상 |
| 사업소득자 | 4개월 이상 영위 (유지) ※ 간편·소액 사잇돌2는 6개월 이상 |
600만 원 이상 |
| 연금소득자 | 1회 이상 수령 | 600만 원 이상 |
재직·영위 기간은 보증 신청일을 기준으로 산정합니다.
기간 중간에 직장을 옮긴 경우라면 현재 직장 기준 5개월을 다시 채워야 합니다.
연 소득은 신청 시점 기준 직전 연도 또는 최근 12개월 합산 소득을 의미합니다.
연 소득 1,200만 원의 의미
근로소득 연 1,200만 원은 월 100만 원 수준입니다.
월급 명세서 기준 세전 연봉이 1,200만 원 이상이면 자격을 충족합니다.
최저임금 풀타임 근무자는 대부분 이 기준을 충족할 수 있습니다.
2026년 최저임금 시급 기준 주 40시간 근무 시 연봉은 약 2,500만 원 수준이므로, 정규직·시간제 모두 사잇돌2 소득 기준은 어렵지 않게 통과합니다. 다만 단기 알바·일용직은 4대 보험 가입 사업장이 아닐 경우 소득 증빙 자체가 어려워 별도 서류 준비가 필요합니다.
💡 시간제 근무·아르바이트도 5개월 이상 재직 + 연 1,200만 원 이상이면 신청 가능합니다. 다만 4대 보험 가입 사업장에서 근무한 이력이 있어야 소득 증빙이 수월해집니다. 자영업자·프리랜서라면 표준 사잇돌2(사업소득 4개월 이상)가 간편·소액 사잇돌2(6개월 이상)보다 자격 기준이 낮아 더 유리합니다.
중복소득 인정 — 두 가지 소득이 있다면?
근로·사업·연금 소득이 함께 있으면 합산해서 인정받을 수 있습니다.
저축은행중앙회 공식 안내에 다음 예시가 명시되어 있습니다.
중복소득 인정 사례
근로소득 300만 원 + 사업소득 600만 원 = 사업소득 900만 원으로 인정
근로소득 100만 원 + 연금소득 600만 원 = 연금소득 700만 원으로 인정
각 소득이 단독 기준을 충족하지 못해도 합산 시 자격이 생길 수 있음
합산이 유리한 케이스
부업으로 부수입이 있는 직장인
은퇴 후 연금 + 아르바이트 소득이 있는 고령자
자영업 + 임대소득이 함께 있는 자영업자
육아휴직 후 단기 근무 + 부업 소득자
특히 본업 소득이 적은 사회 초년생이 부업으로 추가 소득을 올리고 있다면 합산 인정으로 사업소득자 기준(연 600만 원)을 충족시키기 쉬워집니다. 본인 상황에 가장 유리한 소득 분류를 선택하면 자격 충족이 한결 수월합니다.
⚠️ 합산 인정은 신청 시 소득 증빙 서류로 입증이 가능한 소득만 해당합니다. 현금 거래 또는 비공식 부수입은 합산이 불가능하므로 신용카드 매출이나 세금계산서 등으로 입증 가능한 소득만 활용해야 합니다.
신용평점 — 어느 정도면 통과되나요?
사잇돌2 신용평점 컷오프는 저축은행중앙회 공식에 통일된 기준이 없습니다.
저축은행마다 자체 기준이 있으며, SGI서울보증의 자체 신용평가시스템(CSS) 통과 여부가 핵심입니다.
실제 운영 기준
저축은행중앙회 공식 페이지: 신용평점 기준 명시 없음
개별 저축은행: 자체 신용평가 결과로 차등 적용
SGI서울보증 CSS: 자체 신용평가시스템 통과 필수
신용평점이 낮거나 신용관리대상자(개인회생·신용회복지원자 등)는 대출이 제한될 수 있습니다.
일반적인 경향
신용평점이 높을수록 한도가 크고 금리가 낮음
신용평점이 낮을수록 한도 축소 + 금리 상승
연체 이력이 있다면 SGI 보증 자체가 거절될 가능성
다른 저축은행 대출이 많다면 한도가 크게 줄어듦
본인이 사잇돌2 신청 자격에 해당하는지 정확히 알기 위해서는 NICE지키미·올크레딧·토스·카카오뱅크 등의 무료 신용평점 조회 서비스에서 본인 평점을 먼저 확인하는 것이 좋습니다. 평점 자체로 통과·거절이 결정되지는 않지만, 본인 위치를 파악하면 어느 저축은행을 우선 시도할지 판단하기 쉬워집니다.
💡 신용평점이 정확히 몇 점이어야 통과되는지는 공개되지 않습니다. 본인 신용평점이 낮다고 미리 포기하지 말고, 사전 한도 조회로 가능 여부를 직접 확인하는 것이 가장 정확합니다.
사잇돌2 자격조건 거절 사유 TOP 5
사잇돌2가 거절되는 주요 사유는 5가지로 정리할 수 있습니다.
본인의 거절 사유를 알면 어디를 개선해야 할지 명확해집니다.
거절 사유 1. SGI서울보증 CSS 통과 실패
가장 빈번한 거절 사유입니다.
SGI의 자체 신용평가에서 보증 가능 등급에 들지 못한 경우입니다.
연체 이력·과다 부채·신용평점 급락이 주된 원인입니다.
특히 최근 6개월 이내 카드론·대부업 대출 이력이 많거나, 단기간에 여러 금융기관에서 대출을 받은 경우 SGI CSS에서 위험 차주로 분류될 가능성이 큽니다. 이런 경우는 시간을 두고 신용 회복을 기다리는 것이 현실적인 선택입니다.
거절 사유 2. 저축은행 자체 신용평가 미달
SGI 보증은 가능해도 저축은행이 자체 기준으로 거절할 수 있습니다.
저축은행마다 신용평가 기준이 달라 한 곳에서 거절됐다고 모두 거절은 아닙니다.
다른 저축은행에서 재시도하면 승인되는 경우도 있습니다.
거절 사유 3. 소득 증빙 불충분
재직 5개월 미달·소득 1,200만 원 미달·소득 증빙 서류 부족이 해당됩니다.
비대면 자동 스크래핑으로 소득이 확인되지 않으면 추가 서류 제출 요구가 들어옵니다.
급여를 현금으로 받거나 4대 보험 미가입자라면 자격 확인이 어렵습니다.
거절 사유 4. DSR 한도 초과
이미 다른 대출로 DSR(총부채원리금상환비율)이 한도에 도달한 경우입니다.
저축은행 신용대출 DSR은 일반적으로 50% 이내로 제한됩니다.
기존 대출 잔액이 많을수록 사잇돌2 한도가 줄어듭니다.
대출이 많은 분이라면 일부 대출을 우선 상환한 뒤 신청하는 것이 한도와 승인 가능성을 모두 높이는 방법입니다.
거절 사유 5. SGI 보증한도 초과
SGI서울보증의 보증한도는 1인당 통합 관리됩니다.
이미 다른 SGI 보증부 대출(비상금대출·전세보증 등)이 있다면 한도가 부족할 수 있습니다.
SGI서울보증 콜센터(1670-7000)에 본인 잔여 한도를 미리 확인하면 됩니다.
거절됐다면 — 재신청 전략은?
한 번 거절됐다고 영원히 안 되는 것은 아닙니다.
거절 사유에 따라 재신청 전략이 다릅니다.
SGI CSS 거절 시
6개월 이상 신용 회복 시간 필요
연체 이력이 있다면 모두 정리 후 재신청
신용카드 사용 정상화·통신요금 자동이체 등으로 신용평점 회복
신용평점이 일정 수준 회복된 뒤 재신청
저축은행 자체 거절 시
다른 13개 취급 저축은행 중 다른 곳에 신청
각 저축은행 자체 기준이 다르므로 한 곳 거절 ≠ 모두 거절
다만 단기간 여러 곳 신청은 신용평점에 부정적 영향
소득 증빙 부족 시
4대 보험 가입 사업장에서 5개월 이상 재직 후 재신청
종합소득세 신고 등으로 사업소득 공식 증빙
단기 알바보다는 안정적 소득원 확보 후 신청
DSR 초과 시
기존 대출 일부 상환 후 재신청
신용카드 한도 축소로 잠재 부채 감소
부채 축소 후 사전 한도 조회로 가능 여부 확인
특히 사용하지 않는 마이너스 통장은 한도만으로도 DSR 계산에 포함되므로 미리 해지하는 것이 유리합니다.
⚠️ 거절 후 곧바로 재신청하면 신용평점에 추가 타격이 옵니다. 최소 3~6개월 간격을 두고 재신청 시기를 조절하세요.
채무조정 졸업자도 자격이 되나요?
일반 표준 사잇돌2 자격은 채무조정 졸업자에게 어렵습니다.
대신 채무조정졸업자 사잇돌2라는 별도 특례가 있습니다.
채무조정졸업자 사잇돌2 추가 자격
| 요건 | 내용 |
|---|---|
| 채무조정 졸업 | 개인워크아웃·프리워크아웃·개인회생 졸업 후 3년 이내 |
| 사잇돌 보유 | 현재 사잇돌1·사잇돌2 미보유 상태 |
| 대부업 보유 | 한국신용정보원 확인 기준 대부업 대출 1건 이내 |
| 소득 기준 | 표준 사잇돌2와 동일 (근로 5개월·연 1,200만 원 등) |
| 한도 | 최대 1,000만 원 |
유의사항
졸업 3년이 지났다면 채무조정졸업자 사잇돌2는 신청 불가
대신 일반 표준 사잇돌2를 신청 검토 가능
기존 사잇돌1·사잇돌2가 있다면 모두 상환 후 신청
대부업 대출이 2건 이상이면 신청 자격 미달
자주 묻는 질문
Q. 월급 100만 원인데 신청할 수 있나요?
A. 가능합니다. 연 1,200만 원 = 월 100만 원 수준이므로 자격을 충족합니다. 다만 5개월 이상 재직해야 하므로 입사 후 5개월이 경과해야 합니다.
Q. 프리랜서·아르바이트도 받을 수 있나요?
A. 4대 보험 가입 사업장에서 5개월 이상 일했고 연 1,200만 원 이상 소득이 증빙된다면 가능합니다. 4대 보험 미가입 단기 알바는 소득 증빙이 어려워 거절될 수 있습니다.
Q. 자영업자는 어떤 서류를 준비해야 하나요?
A. 사업자등록증 + 종합소득세 신고서가 기본입니다. 표준 사잇돌2는 4개월 이상 운영 + 연 600만 원 이상, 간편·소액 사잇돌2는 6개월 이상 운영이 필요합니다. 자영업자·프리랜서라면 소득 기준이 낮은 표준 사잇돌2가 더 유리합니다. 매출이 적다면 신용카드 매출 자료로 보완할 수 있습니다.
Q. 무직인데 가족 명의로 빌릴 수 있나요?
A. 사잇돌2는 본인 명의로만 신청 가능합니다. 가족 명의 대리 신청은 불가하며, 본인이 직접 소득 자격을 갖춰야 합니다. 무직 상태라면 햇살론15·최저신용자 특례보증 등 다른 정책서민금융을 검토하세요.
Q. 신용점수가 정확히 몇 점이어야 통과되나요?
A. 저축은행중앙회 공식에는 통일된 신용점수 기준이 없습니다. 일부 저축은행은 NICE 599점 이상 등을 자체 기준으로 사용하지만 공식 컷오프는 아닙니다. 본인 신용점수와 무관하게 일단 사전 한도 조회를 해보는 것이 가장 정확합니다.
Q. 다른 대출이 있어도 자격이 되나요?
A. 자격 자체는 가능하지만 한도가 줄어듭니다. DSR(총부채원리금상환비율) 규제와 SGI서울보증의 잔여 보증한도가 영향을 미칩니다. 기존 대출이 많을수록 승인이 어려워집니다.
Q. 외국인도 신청할 수 있나요?
A. 일반적으로 어렵습니다. SGI서울보증의 보증 가입 자격이 한국 국적자나 영주권자(F-5)로 제한되는 경우가 많습니다. 정확한 자격은 신청 저축은행에 문의해야 합니다.
Q. 신용회복 신청 중인데 받을 수 있나요?
A. 신용회복지원 절차 중에는 일반 사잇돌2 자격이 어렵습니다. 신용회복위원회 채무조정을 졸업한 뒤 3년 이내라면 채무조정졸업자 사잇돌2(한도 1,000만 원)를 신청할 수 있습니다.
Q. 한 번 거절되면 신용점수에 영향이 있나요?
A. 신청 자체보다 단기간 반복 신청이 신용점수를 떨어뜨립니다. 한도 조회는 신용평점에 영향이 없지만, 정식 신청 단계의 신용조회는 기록이 남습니다. 거절 후 최소 3~6개월 간격을 두고 재신청하세요.
마무리 — 지금 당장 해야 할 2가지
사잇돌2 자격조건은 소득 기준이 비교적 낮고 신용평점 통일 기준도 없어 진입 장벽이 낮은 편입니다.
본인 자격이 애매하더라도 사전 한도 조회로 가능 여부를 직접 확인하는 것이 가장 효율적입니다.
지금 당장 해야 할 일
- 본인의 소득 자격을 정확히 확인하세요. 근로소득자라면 재직 기간이 5개월을 넘었는지, 직전 연도 또는 최근 12개월 소득이 1,200만 원 이상인지 확인합니다.
- 13개 취급 저축은행 중 3~5곳에서 사전 한도 조회를 비교하세요. 신용조회 기록이 남지 않으니 부담 없이 본인의 자격 여부를 확인할 수 있습니다.
공식 확인처
- 저축은행중앙회 — 표준 사잇돌2 자격 안내
- 저축은행중앙회 — 채무조정졸업자 사잇돌2 안내
- SGI서울보증 공식 홈페이지
- SGI서울보증 콜센터: 1670-7000
- 저축은행중앙회 콜센터: 02-3978-600
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본 글은 2026년 5월 7일 기준 저축은행중앙회 공식 자료와 SGI서울보증 안내를 바탕으로 작성되었습니다. 자격조건·신용평점 기준·거절 사유는 저축은행별·시기별로 변경될 수 있으므로 신청 전 공식 사이트에서 최신 정보를 확인하세요.
최종 업데이트: 2026.05